Strahuemvseh.ру  
Страхование, страхо­вые услуги, страховые компании
История страхования. Правовые основы страховой деятельности
Теория и история страхования
Правовые основы страховой деятельности
Результаты страхования и основы расчетов.
Экономика и финансовые результаты страхования
Основы актуарных расчетов
Страхование имущества и личное страхование
Личное страхование
Страхование имущества
Страхование ответственности и финансовых рисков
Страхование ответственности
Страхование предпринимательских ифинансовых рисков.
Страховое предпринимательство
Сострахование и перестрахование
Страховое предпринимательство
Обзор зарубежных страховых рисков
Обзор зарубежных страховых рисков

Обзор страхового законодательства

 





Страхование, особенно в социальной сфере, затрагивает практически все население страны. В страховых компаниях и внебюджетных страховых фондах сконцентрированы огромные средства, предназначенные для выплат страхователям. От соблюдения финансовых обязательств, принятых страховщиками, зависит финансовое благополучие миллионов людей. Сохранность страховых фондов и их целевое использование, соблюдение взаимных обязательств страховщиков и страхователей требуют жесткого и постоянного контроля. Контроль в свою очередь должен опираться на прочную законодательную основу.

Для эффективного развития любой отрасли рыночного хозяйства, в том числе и страхования, необходима соответствующая гражданско-правовая база, которая должна быть взаимоувязанной по содержанию, принципам и форме на всех уровнях рыночного хозяйства - от государственного производителя и потребителя.

В странах, входящих в Организацию экономического сотрудничества и развития (ОЭСР)1, на которые приходится 95% мирового страхового рынка, r настоящее время нет единой системы регулирования. Предпринимавшиеся ранее попытки контролировать все аспекты страховой деятельности в таких странах, как Германия, Франция и ряде других, привели к застою и отсутствию у страховых компаний мотивов повышения эффективности работы.

К настоящему времени в странах ОЭСР преобладают тенденции дерегулирования страхового рынка, предполагающие иные подходы к государственному регулированию страхования:

1 Россия не является членом ОЭСР.

государственный контроль ставит своей основной задачей регулирование страхования физических лиц;

ослабевает контроль, ограничивающий конкуренцию страховщиков при одновременном усилении контроля за их финансовым положением;

предварительное утверждение органами страхового надзора условий страхования постепенно заменяется усилением роли законов, защищающих интересы страхователей.

Общепринятым назначением страхового надзора становится защита страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей, которые по определенным страховым соглашениям имеют право в любое время требовать от страховщиков выполнения своих обязательств.





Доминирующим подходом к регулированию страховой деятельности в рамках ОЭСР является предоставление страховщикам свободы в расширении своей деятельности, предполагая, что страхователи способны критически оценить и сравнить предлагаемые страховые услуги в условиях отсутствия общего регулирования страхового рынка. Дополнительно в странах ЕС действует упрощенная процедура вступления страховщика на рынок - так называемая система единой лицензии. В странах ОЭСР реализуются аналогичные мероприятия по стандартизации процедуры лицензирования, однако эти усилия сдерживаются позицией США, где в каждом штате предусмотрена своя процедура лицензирования страховщиков.

В некоторых странах, не являющихся членами ОЭСР, сохраняются государственные монополии на отдельные виды страхования, особенно обязательного, в других запрещена или ограничена деятельность частных страховщиков. В частности, в США преобладает мнение, что государственные страховщики нарушают принцип честной конкуренции и такие компании не пускают на свой рынок. " 1 и^сии сохраняются ограничения на участие иностранцев в уставном капитале страховых компаний. Однако стремление к экономическому либерализму, влияние международных организаций, таких, как Всемирная торговая организация (ВТО), постепенно Устраняют законодательные барьеры на пути иностранного капитала.

При лицензировании иностранных страховщиков многие страны следуют принципу взаимности, т.е. в зависимости от действий тех стран, куда стремятся проникнуть национальные страховщики.

В странах-членах ОЭСР надзор за страхованием входит в функции исполнительной власти. Обычно он находится в ведении министерства финансов, министерства экономики, торговли, экономики и промышленности, министерство юстиции и др. Однако это может быть и независимый государственный орган, как, например, в США, где в каждом штате действует Департамент по страхованию. Органы страхового надзора стран-членов ОЭСР наделены правами лицензирования национальных страховщиков, в некоторых странах - и иностранных, продления и отзыва лицензии. Обычно национальный страховой надзор строго контролирует соответствие деятельности страховщика выданной ему лицензии. Однако только в отдельных странах, например в США и Нидерландах, термин «страховая деятельность» определен законом, а в остальных используются определения, данные наукой, правосудием, практикой. Применяется классификация ОЭСР, согласно которой выделяют четыре класса страхования: 1) страхование жизни, 2) здоровья, 3) имущества и 4) страхование от несчастных случаев.

В странах-членах ОЭСР действуют правовые нормы, регулирующие страхование как часть экономики. Правовое регулирование страхования является частью правовой национальной системы и регулируется гражданской, торговой, корпоративной и налоговой отраслями права.

Во Франции, где совокупность действующих законодательных документов, регулирующих техническую сторону страховых операций, стала слишком разнообразной, провели кодификацию законодательных документов:

кодекс социального страхования, применяющийся к страхованию от несчастных случаев на рабочем месте (производстве), профессиональных заболеваний, медицинскому страхованию и системе выплат семейных пособий;

кодекс взаимного страхования, относящийся к обществам взаимного страхования и касающийся рисков и медицинского страхования, оговоренных в кодексе социального страхования;

кодекс страхования, относящийся к страховым компаниям, действующим на территории Франции и не подпадающим под действие кодексов социального и взаимного страхования.

В Великобритании действуют законы «О правах третьих лиц в отношении страховщиков», регулирующий ряд вопросов по страхованию ответственности, закон «Об искажении информации, кодифицирующий судебную практику», «О защите держателей полисов», ограничивающий права страховщиков в отношении страхователей, «О регистрации брокеров», «О страховых компаниях», «О Ллойде» (Lloyd"s Act от 1982 г., обновивший положения закона от 1871 г.).





В Германии действуют законы о государственном страховом надзоре, Германское гражданское уложение, Германское торговое уложение, закон о договоре страхования, закон об общих условиях заключения торговых сделок.

В США страхование является сферой, находящейся в компетенции каждого федерального штата (вопросы лицензирования) и одновременно федерального правительства (вопросы налогообложения, антимонопольного регулирования). Некоторые виды страхования - от наводнений, неурожая, медицинское - регулируются исключительно на федеральном уровне. Кроме того, ряд федеральных структур регулируют следующие отдельные стороны страхового дела.

Федеральная служба внутренних доходов осуществляет наблюдение и контроль над разработкой форм договоров по страхованию жизни и стоимостью страховых услуг, через налогообложение страховщиков оказывает влияние на величину их резервов, структуру и направление инвестиционной деятельности, организационно-правовые формы компаний. Федеральная корпорация страхования депозитов занимается непосредственным надзором за страхованием. В 1991 г. был принят закон о ее совершенствовании, усиливший возможности контроля над банками в связи с увеличением их роли в страховом бизнесе. Комиссия по ценным бумагам и фондовым биржам участвует в контроле над разработкой и реализацией различных страховых услуг, в частности, страхованием жизни и ренты.

Важную роль на федеральном уровне играют Национальная конференция страховых законодателей, совещательный орган, созданный в 1969 г. и включающий представителей 34 штатов, и Национальная ассоциация страховых комиссаров, основанная еще в 1871 г. для координации норм, регулирующих деятельность страховщиков, и состоящая из представителей органов страхового надзора штатов, округа Колумбия и четырех американских территорий. Главной задачей страхового комиссара является защита страхователей и помощь органам страхового надзора.

Органы страхового надзора контролируют и перестрахование, в том числе передачу рисков иностранным перестраховщикам.

В некоторых странах ОЭСР для проведения перестрахования требуется специальное разрешение.

Только некоторые страны требуют как от национальных, так и от иностранных страховщиков представлять для утверждения общие условия страхования (Япония, Корея, Швейцария, США, Мексика). В странах ЕС не требуется ни утверждения, ни представления таких условий, кроме условий обязательного страхования. В ряде стран национальные и иностранные страховщики должны представлять информацию о квалификации руководителей компании (требование о компетенции и добросовестности), а также сведения о компетентном органе, представляющем прямых и косвенных акционеров.

Наряду с законами во многих странах действуют и подзаконные акты, регулирующие отдельные стороны страховой деятельности.




2007 — 2015 @ сайт о страховании