Strahuemvseh.ру  
Страхование, страхо­вые услуги, страховые компании
История страхования. Правовые основы страховой деятельности
Теория и история страхования
Правовые основы страховой деятельности
Результаты страхования и основы расчетов.
Экономика и финансовые результаты страхования
Основы актуарных расчетов
Страхование имущества и личное страхование
Личное страхование
Страхование имущества
Страхование ответственности и финансовых рисков
Страхование ответственности
Страхование предпринимательских ифинансовых рисков.
Страховое предпринимательство
Сострахование и перестрахование
Страховое предпринимательство
Обзор зарубежных страховых рисков
Обзор зарубежных страховых рисков

Органы государственного регулирования страхового рынка в России

 





Страховая деятельность практически во всех странах находится под надзором государственных служб страхового надзора.

Из истории страхового надзора в России

В дореволюционной России деятельность страховых обществ подлежала надзору со стороны Министерства внутренних дел, что предписывалось законами 1894 и 1898 гг. Первоначально надзор осуществлялся учрежденным в 1894 г. Страховым комитетом, позднее, с 1904 г. - Отделом страхования и противопожарных мер в Главном управлении по делам местного хозяйства Министерства внутренних дел. В функции надзора входило наблюдение за исполнением правил о страховании, за сохранностью и правильностью помещения капиталов; рассмотрение проектов уставов и изменений в них, рассмотрение полисных условий, отчетов и балансов; назначение в случае необходимости ревизии акционерных страховых обществ и их ликвидация и многое другое.

Задачи страхового надзора были достаточно широкими, однако в полной мере они никогда не выполнялись. После введения службы по надзору акционерные страховые общества стали уплачивать сбор на возмещение ее расходов. Размер платежа определялся законодательными органами на каждые три года.

Одновременно на страховые компании были возложены обязательства в отношении государственного бюджета — уплата страховой пошлины и гербового сбора. Эти налоги входили в страховые тарифы и уплачивались страхователями вместе со страховой премией. Страховая пошлина в разные годы колебалась от 75 до 25 коп. с 1000 руб. застрахованной суммы, но не могла превышать 20% страховой премии. Она вносилась ежемесячно правлением страховой компании в местное губернское казначейство. Гербовый сбор по страховым документам уплачивался за каждый лист в зависимости от величины премии. Максимальная ставка составляла 51 коп. со 100 руб. премии, начиная с премий свыше 300 руб. Гербовый сбор вносился также в местное казначейство, абсолютные размеры этих двух сборов были невелики.

Дореволюционное российское законодательство строго регламентировало инвестирование капиталов страховщиков. Разрешалось инвестировать в государственные процентные бумаги и гарантированные правительством облигации, в закладные листы учреждений поземельного кредита, в облигации городских кредитных обществ и городских займов, в ссуды под заклад ценных бумаг, в городскую недвижимость и в ссуды под залог городских домов, в ссуды и авансы под полисы по страхованию жизни, на вклады и на текущие счета коммерческих банков. В пределах этого списка действовали известные ограничения. В наибольшей мере они касались взаимоотношений страховых компаний и банков. Помещать средства в частные банки страховщики имели право лишь с разрешения МВД России и Министерства финансов РФ.

Регламентации затрагивали и другие каналы инвестирования. Так, в городскую недвижимость можно было вкладывать не более 40% свободных средств и не более чем на 5-летний срок. Действовали правительственные решения о ссудных операциях страховых компаний, например, ссуды под ценные бумаги ограничивались сроками и не должны были превышать ссуды Государственного банка и т.п.

Необходимость введения государственного страхового надзора в России обусловливалась нестабильностью финансового состояния отдельных страховщиков. Так, страховое общество «Россия» в начале XX в. было убыточным, особенно по финансовым отчетам 1906 г., вследствие принятия в перестрахование рисков из Сан-Франциско, где в то время произошло землетрясение. Убытки составили 7,5 — 8,0 млн руб., что превышало основной и запасной капитал общества. Во время падения курса ценных бумаг в период русско-японской войны и революционных беспорядков (1904 -1906 гг.) многие страховщики временно не смогли выполнять требования к платежеспособности, однако страховой надзор, принимая во внимание исключительность ситуации, не стал настаивать на применении санкций. Отметим, что аналогично поступил и страховой надзор Мин.финансов России после финансового кризиса 1998 г.

Обязательные отчисления в страховые резервы по действующим в начале века нормативам должны были составлять не менее 40% страховой премии, оставленной страховщиком на собственном удержании по огневому страхованию, и до 30% плюс 10% чистой прибыли по операциям с запасным капиталом. Фактически же у многих страховщиков обязательные отчисления оказались значительно ниже, в частности страховое общество «Россия» в 1898 г. отчисляло в резервы 26% собранной премии, а в 1907 г.-8,84%.





В результате уже в 1916 г. отдельные экономисты стали призывать к введению государственной монополии на страхование как единственному способу защиты страхователей. Эта идея и была позже реализована ленинским декретом «О государственном имущественном страховании» от 6 октября 1921 г., непосредственным поводом к подписанию которого послужило, по мнению историков, письмо крестьян Весьегонского уезда Тверской п/бепнии с просьбпй чтпбновить окпадное страхование строений от огня, проводимое со второй половины XIX в. земскими страховыми компаниями и прекратившееся в период гражданской войны. Дальнейшее развитие событий хорошо известно, отметим лишь, что государство, став собственником страхового фонда, использовало его для решения задач экономического и социального развития, в том числе и не имеющих отношения к страхованию. В результате изъятия страховых резервов в конце 1980-х гг. из системы Госстраха СССР государственные страховые компании не смогли провести индексацию взносов по смешанно-накопительному страхованию. Только в 2001 г. в федеральном бюджете впервые были предусмотрены средства на частичную индексацию этих взносов.

В социалистической экономике роль государственного регулирования в области страхования ограничивалась управлением и контролем за деятельностью двух страховых организаций, являвшихся государственными учреждениями - Ингосстраха и Госстраха СССР.

При переходе к рынку механизмом, обеспечивающим защиту интересов страхователей, стала система лицензирования страховых организаций до начала их деятельности и последующий контроль за исполнением действующего законодательства в области страхования.

Для реализации системы государственного регулирования страховой деятельности в России Указом Президента РФ в феврале 1992 г. была образована Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью - Росстрахнадзор. На него были возложены функции контроля за соблюдением требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятельности посредством лицензирования, ведения единого реестра страховых и перестраховочных организаций, регистрации страховых брокеров. В 1996 г. функции Росстрахнадзора были переданы Департаменту страхового надзора Министерства финансов РФ, далее по тексту - страховому надзору. В 2004 г. страховому надзору был возвращен статус Федеральной службы, однако нормотворческие функции в сфере страхования остались у Минфина России.

Система государственного страхового надзора в современной России опирается на действующую систему законодательства, которая включает общие правовые акты, специальное страховое законодательство и комплект подзаконных актов и ведомственных нормативных документов, принимаемых в пределах компетенции различными органами исполнительной власти. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых законом о страховании, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Из Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Ст. 30. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела.

1. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (далее - страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

2.Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства.

3. Страховой надзор осуществляется органом страхового надзора и его территориальными органами.





Нормативные правовые акты, принимаемые органом страхового надзора, разъяснения органом страхового надзора положений страхового законодательства, единый государственный реестр субъектов страхового дела, реестр объединений субъектов страхового дела, информация о приостановлении или об ограничении действия лицензии, об отзыве лицензии (исключении сведений о субъектах страхового дела из единого государственного реестра субъектов страхового дела) и другая информация по вопросам страхового надзора подлежат опубликованию в печатном органе, определенном органом страхового надзора.

4. Страховой надзор включает:

1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

i.) литрили за юилшд^пт,»! t-ipciAUBUiu -5чкимидсисль^1всц в

том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;

3) выдачу в течение 30 дней в предусмотренных настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;

4) разработку и утверждение в соответствии с настоящим Законом нормативных и методических документов по вопросам деятельности субъектов страхового дела;

5) обеспечение в установленном порядке реализации единой государственной политики в сфере страхового дела.

5. Субъекты страхового дела обязаны:

представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении;

соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства;

представлять по запросам органа страхового надзора информацию, необходимую для осуществления им страхового надзора (за исключением информации, составляющей банковскую тайну).

Более подробно функции страхового надзора определены постановлением Правительства РФ «Вопросы Федеральной службы страхового надзора» от 08.04.04 г. № 203.

Для осуществления своих функций страховой надзор вправе запрашивать необходимую информацию у страховщиков и других субъектов страхового дела, производить проверки деятельности страховщиков, давать им предписания по устранению недостатков, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий, обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законов РФ, принимать участие ь эксперта учебных программ по страхованию.

При осуществлении своей деятельности страховой надзор может создавать временные советы, комиссии, привлекать экспертов, назначать уполномоченных для проведения проверок страховых организаций.

Согласно ст. 31 Закона о страховании предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается федеральным антимонопольным органом в соответствии с антимонопольным законодательством РФ. В настоящее время эти функции обеспечиваются Федеральной антимонопольной службой в соответствии с антимонопольным законодательством РФ, а также Федеральным законом «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23.06.99 г. № 117-ФЗ.

Лицензирование деятельности субъектов страхового дела, согласно ст. 32 Закона о страховании, осуществляется на основании их заявлений и документов, представленных в соответствии с законом о страховании.

Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности (далее также - лицензия) выдается субъектам страхового дела. Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию.

Закон о страховании дает следующую классификацию видов страхования в целях лицензирования.

Из Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Ст. 32.9. Классификация видов страхования. 1. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3)страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15)страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16)страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17)страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18)страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков.

2. Для получения лицензий страховщики представляют в орган страхового надзора правила страхования, которые могут быть отнесены к видам страхования, предусмотренным пунктом 1 настоящей статьи.

3.В целях конкретизации отдельных условий страхования страховщики вправе разрабатывать дополнительные правила страхования. Указанные правила страхования направляются в орган страхового надзора в порядке уведомления.

правилами страховщики для получения лицензии представляют в страховой надзор учредительные и регистрационные документы, сведения об акционерах (участниках), руководителях и актуарии страховщика, расчеты страховых тарифов, положение о формировании страховых резервов, экономическое обоснование осуществления видов страхования.

При лицензировании перестраховочной деятельности правила не представляются, но необходимо представить образцы документов, используемых при перестраховании.

Для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности представляются учредительные и регистрационные документы, образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности и документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера - индивидуального предпринимателя.

Соискатели лицензий, имеющие долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49%, дополнительно представляют в порядке, предусмотренном законодательством страны пребывания иностранных инвесторов, согласие в письменной форме соответствующего органа по надзору за страховой деятельностью на свое участие в уставных капиталах страховых организаций, созданных на территории РФ, или уведомляют страховой надзор об отсутствии таких требований.

Должностные лица органа страхового надзора не вправе разглашать в какой-либо форме сведения, составляющие коммерческую и иную охраняемую законом тайну субъекта страхового дела, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ (ст. 33 Закона о страховании).




2007 — 2015 @ сайт о страховании