Strahuemvseh.ру  
Страхование, страхо­вые услуги, страховые компании
История страхования. Правовые основы страховой деятельности
Теория и история страхования
Правовые основы страховой деятельности
Результаты страхования и основы расчетов.
Экономика и финансовые результаты страхования
Основы актуарных расчетов
Страхование имущества и личное страхование
Личное страхование
Страхование имущества
Страхование ответственности и финансовых рисков
Страхование ответственности
Страхование предпринимательских ифинансовых рисков.
Страховое предпринимательство
Сострахование и перестрахование
Страховое предпринимательство
Обзор зарубежных страховых рисков
Обзор зарубежных страховых рисков

Оценка тарифа при страховании редких и катастрофических рисков

Редкие и катастрофические по своим последствиям риски можно условно разделить на группы.





1. Природные катастрофы (землетрясения, наводнения, извер­жения вулканов, сходы лавин, массовые лесные пожары и др.), о которых известно, что в данной местности они случались, могут случиться вновь, но неизвестно, когда и каким уровнем ущерба. О таких рисках обычно есть статистика и, по сути, они являются неотъемлемой частью природно-климатических факторов данно­го региона.

2.Техногенные и антропогенные катастрофы (аварии плотин, взрывы и пожары на опасных объектах, падение летательных ап­паратов, попадание вредных и ядовитых веществ в атмосферу, воду, почву и т.п.), о которых известно, где они могут случиться, но не­известно когда. О таких рисках может не быть статистики, но возможно прогнозирование их последствии на основе сценариев (ма­тематического моделирования)аварий.

3. Чрезвычайно редкие опасные события, например падение ме­теоритов, массированное аварийное отключение энергии. О таких рисках известно, что в принципе они могут произойти и пример­ный уровень последствий, однако статистики нет.

Страхование рисков природных катастроф проводится в рам­ках федеральных программ (страхование от землетрясений в Япо­нии, от наводнений в США и др.) и коммерческими страховщика­ми. Для учета природных рисков в структуру нетто-тарифа обычно включают так называемую катастрофическую надбавку, кото­рая рассчитывается на основе статистики или оценивается экспер­тами. При этом учитывается цикличность, характерная для неко­торых опасных природных явлений, например наводнений.

Национальная программа страхования наводнений, дей­ствующая в США (NFIP-National Flood Insurance Program)

NFIP - федеральная программа, предназначенная для защиты интересов собственников имущества при помощи страхования. Это страхование разработано, чтобы обеспечить вариант страхо­вой помощи при наводнениях любого типа, в том числе и от ава­рий на гидротехнических сооружениях (ГТС) для возмещения убытков от повреждения имущества, вызванных наводнениями. До недавнего времени такое страхования было вообще недоступ­но для частного сектора.

Участие в NF1P основано на соглашении между локальными поселениями (общинами) и правительством США, которое заяв­ляет, что если собственник имущества (в частности, семьи как хозяйствующего субъекта) выполнит меры, чтобы уменьшить бу­дущие потери от наводнения, то правительство США сделает стра­хование от наводнения более доступным.

Конгресс США утвердил NFIP принятием Национального Акта страхования от 1968 г. NFIP была расширена и изменялась с принятием Акта защиты от наводнения от 1973 г. и других зако­нодательных мер. NFIP управляется Федеральной администраци­ей страхования (F1A - Federal Insurance Administration), отделения­ми Федерального Агентства управления авариями (FEMA) как независимого агентства.

Как установлено Конгрессом США, NFIP подчиняется прави­лам и условиям Федеральной администрации страхования. FIA выбрала в качестве агентов страховые компании, имеющие соот­ветствующие лицензии и брокеров, которые продают страховую защиту от наводнений потребителям. Администрация регулирует деятельность страховых компаний и брокеров, ответственных за обеспечение NFIP заказчиков с тем же самым стандартным уров­нем обслуживания, которое государство требует при других ви­дах страхования.





Почти каждый тип здания под крышей, которое расположе­но преимущественно над землей и не полностью над водой, мо­жет быть обеспечено страховой защитой, если оно находится в собственности семьи. В большинстве случаев в застрахованное имущество включаются закрепленные к постоянным основам части, но не включаются фургоны. Содержимое внутри страхуе­мого здания также может быть обеспечено отдельным страхо­вым покрытием.

Сооружения над водой или подземные газовые и жидкостные резервуары, животные, птицы, рыба, самолеты, пирсы, перегород­ки, зерновые культуры, земля, домашний скот, дороги, машины или оборудование в открытом помещении и автомашины не мо­гут быть застрахованы.

Акт защиты от наводнения от 1973 г. определяет приобрете­ние страхования от наводнения как условие получения (федераль­ной или региональной) финансовой помощи для постройки не­движимости для любого семейства.

Проживание одиночной семьи в собственном доме обеспечи­вается страховым покрытием от $35 до $185 тыс. Для остальных типов жилых помещений - от $100 до $250 тыс. Если помещение не связанно с постоянным проживанием, то от $100 до $200 тыс. Мелкий бизнес - от $100 до $300 тыс.

«Карта тарифа страхования от наводнения» показывает обла­сти внутри границы наводнения, которое может случиться в дан­ной местности в среднем один раз в сто лет (с уровнем вероятно­сти 0,01, или 1% в год). Такие области названы «специальными областями опасности наводнения» и могут быть подразделены на зоны различного риска страхования, учитывающие дополнитель­ные опасности (нагон воды штормовым ветром и др.) и глубину затопления.

Устанавливаются границы и для более редких и сильных на­воднений, случающимися один раз в 500 лет. Области между 100-летними и 500-летними границами наводнения называются областями с «умеренной опасностью наводнения». Остающиеся области выше 500-летнего наводнения называются областями с «минимальной опасностью наводнения».

Исторически около одной трети требований, оплаченных NFIP, приходились на области умеренные и минимальные.

Законодательство США обязывает собственников недвижимо­сти регистрировать его в специальных федеральных страховых агентствах, что позволяет при наличии карт определять потенци­альные ущербы по зонам риска. В случае очень высокой опасно­сти, связанной с катастрофическими последствиями при авариях ГТС, специальные инженерные центры обеспечивают расчет воз­можного ущерба на основании разработанного и утвержденного программного обеспечения.

Аналогичный подход применяется и в Канаде.

Страхование рисков техногенных и антропогенных катаст­роф производится в форме страхования ответственности орга­низаций, эксплуатирующих опасные объекты. При известной, пусть и неполной, статистике расчет тарифа производится обыч­ными методами, за исключением рисковой надбавки, которая, как правило, оценивается качественно, поскольку обычные фор­мулы часто неприменимы из-за недостатка статистических дан­ных. На величину тарифа влияет также состояние конкретного опасного объекта.





Аварии на плотинах

До конца XVIII в. в мире не велось систематического учета разрушений плотин и дамб, поэтому более или менее точных дан­ных об их количестве и последствиях не имеется. Ниже приведе­ны примеры наиболее крупных катастроф XX в.

В 1959 г. во Франции в результате просадок горных пород под фундаментом рухнула плотина Мальпассе, перегораживающая р. Рейран вблизи г. Фрежю, и 2,5 млн м3 воды, обрушившейся в долину, уничтожили город. Погибло более 400 чел.

В 1963 г. в результате подземных толчков в районе водохра­нилища Вайонт, зарегулировавшего р. Пьяве (Италия), в период его заполнения на левом берегу произошел оползень объемом более 240 млн м3 грунта. Причиной оползня стало увеличение сейсми­ческой активности в районе водохранилища, вызванное его за­полнением. Оползень вторгся в чашу водоема, и образованная им волна, перехлестнув через гребень плотины, смыла города Лонгароне, Вилланова и др. Погибло 3 тыс.чел.

В 1976 г. произошло разрушение плотины Болан высотой 134 м, построенной в 1960 г. в Пакистане. Образованное прорвавшимися водами водохранилище затопило 21 км2 территории. Высота па­водковой волны в некоторых местах достигала 15 м. Человечес­ких жертв не было, зато материальный ущерб огромен. Достаточ­но сказать, что разрушение плотины Болан привело к разруше­нию еще 10 плотин, расположенных ниже по течению. От наводнения в той или иной степени пострадало 30 тыс. чел.

Трагические последствия имели место в связи с разрушением плотины Рачху в Индии. В 1979 г. каменно-земляная плотина была размыта водами паводков. В результате погибло 200 чел.

В 1962 г. проливными дождями была разрушена плотина на р. Пирей в Центральной Греции, не имевшая достаточного запаса прочности и устойчивости.

Весной 1972 г. в верховьях р. Буффало-крик (округ Лонг, Западная Виргиния, США) рухнула глухая дамба высотой более 100 м. Основание дамбы пропиталось водой, осело, вода пошла через край. Не выдержав натиска огромной массы воды, дамба рассыпалась. Вода хлынула вниз, уничтожая все на своем пути. Были снесены целые поселки. За три часа поток прошел 24 км. Погибли 124 человека, получили травмы 1 тыс. чел., уничтожен 551 дом, 936 домов повреждены.

За последние 70 лет из 1 тыс. аварий на крупных ГТС около 80% произошли в США. В целом число жертв в развивающихся странах больше, чем в США и европейских государствах. Так, в 1964-1984 гг. в результате подобных катастроф в США погибли 60 чел., в европейских странах - 70 чел., в странах третьего мира, без учета жертв Рачху, число погибших достигло 500 чел. Это объясняется главным образом трудностями финансового харак­тера, с которыми сталкиваются эти государства при обеспечении надежности строительства и эксплуатации плотин и дамб и орга­низации спасательных работ в случае аварии.

Для определения причин, приводящих к разрушению боль­ших и малых плотин и дамб, анализу были подвергнуты около 300 аварий, произошедших в разное время в различных регио­нах. На основании этого анализа сделаны следующие выводы: 35% аварий произошло из-за малой пропускной способности водосбор­ных устройств, 25% - в результате суффозии, фильтрации, паро­вого давления, современных тектонических движений, просадок, сдвигов, несовершенства противофильтрационных устройств -

причин, приводящих к разрушению оснований плотин: 10% - из-за использования при сооружении плотин некачествен­ных материалов или нарушения правил проведения строительных работ. Остальные 30% составляют причины, связанные с неудов­летворительной эксплуатацией гидротехнических сооружений, землетрясениями, военными действиями и другими установлен­ными и не установленными факторами.

По мнению западных исследователей, из этого не следует, что необходимо уменьшать масштабы противопаводкового гидростроительства. Материальный ущерб и человеческие жертвы, связан­ные с разрушением дамб и плотин, неизмеримо меньше, чем от наводнений, вызываемых естественными причинами, других сти­хийных бедствий или же некоторых видов антропогенной дея­тельности. Так, ежегодно в мире при прохождении тропических циклонов, в результате наводнений и ураганов на побережьях морей и океанов и в речных долинах погибают 250 тыс. чел. Это почти в 14 раз больше, чем число погибших за 200 лет при ава­риях плотин.

Примерные среднестатистические значения страхового нетто-тарифа для ГТС, уровень безопасности которых в основном соот­ветствует требованиям нормативных документов, при сроках стра­хования на один год (не более), приведены в табл. 4.2. 

Класс безопасности ГТС

1


 

2

3


 

4


 

Страховой тариф (брутто-ставка), %

0,

1

0,2

0,4


 

0,6


 

Ожидаемая величина убытков при аварии принимается на ос­нове расчетов с использованием сценариев аварий.

Сценарии возможных аварий плотины Волжской ГЭС

В случае гидродинамической аварии катастрофическому за­топлению подвергается 2100 км2 площади Самарской области, в том числе 800 тыс. га сельскохозяйственных угодий. Частично затапливаются города: Самара, Сызрань, Кинель, Октябрьск; населенных пунктов - 200, на территории которых проживает 417 тыс. чел.; объектов экономики — 83; 3? км железной доро­ги и отдельные участки автодорог.

На основе анализа состояния сооружений гидроузла и изуче­ния статистики и причин аварий отечественных и зарубежных ГТС определены следующие сценарии аварий.

Сценарий 1. Перелив через гребень водосливной плотины.

Условия и причины аварии:

1) наступление катастрофического расчетного паводка с обес­печенностью 0,01% (один раз в 100 лет); форсированный подъем верхнего бьефа (ВБ) до 55,3 м;

2) снижение пропускной способности водосливов вследствие осадок сооружений напорного фронта;

3) отказ электрооборудования одного из кранов водосливной плотины, повреждения механических конструкций крана и затво­ра; неполное открытие затворов крайних секций № 3 и 4; повы­шение уровня ВБ выше расчетного;

4) перелив через гребень водосливной и грунтовой плотины, повреждение водобоя и размыв в зоне сопряжения с грунтовой плотиной.

Сценарий 2. Прорыв напорного фронта гидроузла вследствие потери устойчивости основания секции водосливной плотины. Условия и причины аварии:

1) наступление катастрофического расчетного паводка с обес­печенностью 0,01%; форсированный подъем ВБ до 55,3 м;

2)появление сбойного течения из-за неравномерных размы­вов в русле, ковше или из-за нарушений нормальной схемы от­крытия затворов вследствие выхода из строя крана, обслуживаю­щего затворы;

3) глубокие размывы напротив секций 3-4 водосливной пло­тины, разрушение рисбермы, водобоя;

4) нарушения подземного противофильтрационного контура;

5)несвоевременное принятие мер безопасности (прекраще­ние сброса на секциях № 2, 3 и 4) из-за низкой работоспособно­сти части контрольно-измерительной аппаратуры;

6)выпор и размыв грунта основания секций; наклон секции № 4, несовместимый с условиями нормальной эксплуатации, раз­рыв шпонок.

В результате оценки по Методике оценки уровня безопасно­сти эксплуатируемых ГТС с использованием данных о состоянии основных подсистем гидроузла установлено, что в целом пара­метры гидроузла, определяющие основные факторы его безопа­сности, соответствуют нормативам, исключающим возможность аварий по сценариям 1 и 2.

Пропускная способность гидроузла при форсированном подъе­ме уровня воды до 55,3 м и полном открытии всех водосбросов и водоводов равна 83100 м7с. Таким образом, пропускная способ­ность гидроузла значительно превышает максимальный сбросный расход для катастрофического расчетного паводка с обеспечен­ностью 0,01% и исключает вероятность возникновения катастрофического наводнения при эксплуатации ГТС в расчетных условиях.

По данным СНиП 11-7-81 (строительство в сейсмических районах), район гидроузла не входит в списки районов с сейсмич­ностью 6 баллов и выше, что исключает вероятность разрушения плотины от землетрясения.

Однако состояние отдельных подсистем гидроузла вызывает некоторые опасения, что сказывается на факторах безопасности и требует дополнительных расчетов, а также проведения ремонт­ных и профилактических работ на гидроузле.

В Европе (в частности, в Швейцарии) размер ответственности владельца ГТС определяется в зависимости от установленной мощ­ности агрегатов ГЭС и объема водохранилища, но, во всяком слу­чае, размер ответственности не превышает $200 - $300 млн. Стра­хование осуществляется на условиях страхования общегражданс­кой ответственности. В ряде кантонов Швейцарии приняты местные законы, обязывающие владельцев ГТС страховать свою граждан­скую ответственность на указанные выше суммы. Критерием назна­чения страховой суммы являются установленная мощность гидро­агрегатов и объем водохранилища. Принципы назначения страхо­вых сумм страховщиками не раскрываются.

При страховании гражданской ответственности лимиты ответ­ственности для физических лиц до $5 млн могут устанавливаться на основании заявления-анкеты. Для среднего и мелкого бизнеса лимиты в $30 млн - $50 млн могут быть установлены страховщи­ками также по анкете-заявлению страхователя. Однако если лимит ответственности превышает названные величины или в заявлении есть сведения о возможности причинения ущерба на более значи­тельные суммы, то страховая компания назначает экспертизу. В ходе экспертизы проводится оценка возможного ущерба, определяются максимально возможный ущерб и наиболее вероятный ущерб. Зна­чения этих двух величин служат для определения лимита ответ­ственности и страховой премии по договору страхования.

Размер наиболее вероятного ущерба определяется с учетом под­верженности объектов, попадающих в зону поражения, воздей­ствию поражающих факторов и их устойчивости к воздействию водного потока, в случае наводнения (волны прорыва) при аварии гидротехнического сооружения.

Риски редко возникающих неблагоприятных событий при рас­чете тарифа учитываются с помощью экспертных оценок. Напри­мер, если по таким событиям имеется, пусть и небольшая, статистика, то убыток от такого события, попадающий в период расчета тарифа (тарифный период), принимается не целиком, а пропорци­онально отношению тарифного периода к средней продолжитель­ности периода между такими редкими событиями.




2007 — 2015 @ сайт о страховании