Strahuemvseh.ру  
Страхование, страхо­вые услуги, страховые компании
История страхования. Правовые основы страховой деятельности
Теория и история страхования
Правовые основы страховой деятельности
Результаты страхования и основы расчетов.
Экономика и финансовые результаты страхования
Основы актуарных расчетов
Страхование имущества и личное страхование
Личное страхование
Страхование имущества
Страхование ответственности и финансовых рисков
Страхование ответственности
Страхование предпринимательских ифинансовых рисков.
Страховое предпринимательство
Сострахование и перестрахование
Страховое предпринимательство
Обзор зарубежных страховых рисков
Обзор зарубежных страховых рисков

Расчет тарифа в массовых видах рискового страхования

 К рисковым видам страхования согласно Методике расчета тариф­ных ставок по рисковым видам страхования, относятся виды стра­хования иные, чем страхование жизни, а именно:





не предусматривающие обязательств страховщика по выпла­те страховой суммы при окончании срока действия договора стра­хования;

не связанные с накоплением страховой суммы в течение сро­ка действия договора страхования.

В указанных видах страхования не используется принцип ка­питализации (накопления) и, следовательно, при расчете тарифа не используются методы финансовых исчислений (дисконтирова­ние, начисление сложных процентов и т.д.). Это и отличает риско­вые виды страхования от страхования жизни.

В свою очередь, из числа рисковых видов страхования выделяют:

массовые рисковые виды страхования;

страхование редких событий и крупных рисков;

медицинское страхование.

Под массовыми видами страхования понимаются виды, охва­тывающие значительное число страхователей и объектов страхо­вания (обычно личное и имущественное страхование, а также стра­хование ответственности частных лиц и мелких предпринимате­лей) и характеризующихся однородностью рисков, для которых существует достаточно большой объем статистических данных (число объектов страхования п не менее нескольких тысяч), позво­ляющий объективно рассчитать тарифы. Случайное распределе­ние величины убытка в массовых видах с достаточной точностью может быть описано нормальным или логарифмически нормаль-ным распределением, что значительно упрощает статистические расчеты.

Расчет страховой премии по рисковому виду страхования вклю­чает:





сбор статистического материала по объектам страхования и произошедшим страховым случаям за прошлый (так называемый расчетный или тарифный) период и проверка его однородности для включения в одну тарифную группу договоров (объектов страхо­вания);

определение частоты р страхового события как частного от деления числа страховых событий т (например, числа пожаров) на общее количество объектов страхования п (например, число за­страхованных строений) для тарифной группы;

определение математического ожидания т(и) и среднего квадратического отклонения величины страхового убытка (страховой выплаты) а(и) в страховых случаях и средней страховой суммы на один договор страхования.? для вида страхования (тарифной груп­пы) в соответствии с формулами из любого учебника статистики;

расчет основной части (Го) нетто-премии;

расчет рисковой надбавки );

расчет нетто-премии как суммы основной части и рисковой надбавки;

расчет брутто-премии (Гб) как суммы нетто-взноса и нагруз­ки (Г), учитывающей расходы на ведение дела страховой компа­нии, приходящиеся на один договор.

Согласно Методике расчета тарифных ставок по рисковым ви­дам страхования,утвержденной распоряжением страхового надзо­ра от 08.07.93 г. № 02-03-36, основная часть нетто-тарифа рассчи­тывается по формуле

To=p*(m(u)/s 

Отсюда следует, что основная часть страхового нетто-тарифа (нетто-ставка) пропорциональна частоте возникновения убытков (страховых случаев).





При известной величине а(и) и для однородных рисков вели­чина рисковой надбавки определяется по формуле

Tp=To*α(γ)*√1/n{1-p+(σ(u)/s)2}

Таблица 4.1 

У

0,84

0,90

0,95

0,95

0,9986

<х(у)

1,0

1,3

1,645

2,0

 

3,0


 В данном случае доверительная вероятность является вероят­ностью, с которой страховые убытки в прогнозируемом периоде будут меньше, чем прогнозируемые страховые взносы, или, други­ми словами, страховая компания не разорится в прогнозируемом периоде.

Если величины и и о(и) неизвестны, то рисковую надбавку мож­но приближенно рассчитать по следующей формуле:

Т =l,2-ro-a(Y)

При расчетах для нескольких видов страхования рисковая над­бавка может быть рассчитана пропорционально моментам рас­пределения случайной функции убытка одним из следующих ме­тодов:

пропорционально математическому ожиданию

Тр = а ■ и {а > 0);

пропорционально среднему квадратическому отклонению

пропорционально коэффициенту вариации \х (и)

Коэффициент вариации определяется как отношение среднего квадратического отклонения к математическому ожиданию.

Наиболее часто используют среднее квадратическое отклоне­ние. На практике, принимая, например, 6=1-2, получаем величи­ну довершельнии всрилши^ш в пределах 96 98%. Дальнейшее увеличение рисковой надбавки и соответственно всего страхового взноса может привести к снижению конкурентоспособности.

Если известна величина нетто-тарифа Ти = Т + Т, страховая нетто-премия определяется умножением нетто-тарифа на величину страховой премии. Суммируя показатель нетто-премии и показатель нагрузки на ведение дела, получаем показатель брутто-премии.

При медицинском страховании под страховым случаем обыч­но понимается обращение к врачу. Для большинства программ медицинского страхования, предлагаемых страховщиками, таких об­ращений может быть несколько, поэтому о вероятности наступле­ния страхового случая говорить не приходится. Основную часть нетто-премии в этом случае определяют как произведение средне­го (математического ожидания) количества обращений к врачу на среднюю стоимость одного обращения для данной половозраст­ной группы застрахованных, а рисковую добавку рассчитывают, как показано в 3.1. В связи с особенностями расчета основной ча­сти нетто-премии тариф в медицинском страховании выше, чем в других видах рискового страхования.

 

где a(Y) - коэффициент, зависящий от выбранного значения доверительной вероятности у (табл. 4.1).




2007 — 2015 @ сайт о страховании