Strahuemvseh.ру  
Страхование, страхо­вые услуги, страховые компании
История страхования. Правовые основы страховой деятельности
Теория и история страхования
Правовые основы страховой деятельности
Результаты страхования и основы расчетов.
Экономика и финансовые результаты страхования
Основы актуарных расчетов
Страхование имущества и личное страхование
Личное страхование
Страхование имущества
Страхование ответственности и финансовых рисков
Страхование ответственности
Страхование предпринимательских ифинансовых рисков.
Страховое предпринимательство
Сострахование и перестрахование
Страховое предпринимательство
Обзор зарубежных страховых рисков
Обзор зарубежных страховых рисков

Страховой тариф - экономическая основа формирования страхового фонда и финансов страховой компании

 





Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений между субъектами страхового дела и их клиентами. Специфическим товаром страхового рынка является страховая защита - услуга, предоставляемая страховщиками.

Как и всякий товар, страховая услуга имеет свою потребительную стоимость и цену.

Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. При наступлении страхового события страховая защита материализуется согласно договору страхования в форме страхового возмещения, покрывающего убытки страхователя (застрахованного) в имущественном страховании, и в форме страхового обеспечения - в личном страховании.

Цена страховой услуги выражается в страховой премии, которую страхователь уплачивает страховщику. Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы, исчисляемая в долях или процентах от ее величины. Таким ооразом, страховую премию можно определить, умножая страховую сумму на величину тарифа. Страховая премия устанавливается при подписании договора и остается неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора. Величина страховой премии должна быть достаточна, чтобы страховая компания смогла:

покрыть ожидаемые претензии по страховым выплатам в течение страхового периода;

создать страховые резервы;

покрыть издержки компании на ведение дел и, желательно, обеспечить получение прибыли от страховой деятельности;

обеспечить определенный размер прибыли.

Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения. Нижняя граница цены исходя из принципа эквивалентности страховых отношений определяется равенством между поступлениями платежей от страхователей и суммой страховых выплат и издержками страховой компании за срок действия договоров, как правило, за год или тарифный период. При таком уровне цены страховая компания не получает прибыли по страховым операциям.





Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами:

размерами спроса на нее;

величиной банковского процента по вкладам.

Банковский процент оказывает существенное влияние на страховую деятельность в двух направлениях. Во-первых, соотношение банковского процента и страховых тарифов определяет для клиента выбор метода накопления средств: договор страхования жизни или банковский вклад. Во-вторых, деньги, полученные страховой компанией в виде страховых платежей и временно свободные до момента страховых выплат, используются в коммерческих целях - инвестируются в ценные бумаги, в недвижимость, иные активы, т.е. приносят инвестиционный доход. Часть этого дохода может предоставляться страхователям в виде дополнительных выплат (бонусов) или скидок по тарифам.

Цена предлагаемой страховой услуги зависит также от состояния дел у этой компании: величины и структуры страхового портфеля, управленческих расходов, инвестиционных доходов.

Страховая премия как цена страховой услуги имеет определенную структуру, ее отдельные элементы должны обеспечивать финансирование всех функций страховщика Основными компонентами страховой премии являются: нетто-премия для производства страховых выплат и формирования страховых резервов, надбавка на покрытие расходов страховой компании и в отдельных случаях надбавка на прибыль (табл. 3.1).

Специфика расчета нетто-взноса заключается в том, что в момент расчета величина будущего убытка не может быть точно определена. На основе данных об убытках за прошлый период можно рассчитать их частоту (статистическую оценку вероятности наступления убытка), вывести среднюю величину убытка и определить порядок его распределения. В соответствии с принципом эквивалентности в качестве минимальной премии за риск выступает среднестатистическая величина убытка на рассматриваемом множестве застрахованных рисков.


 

Таблица 3.1

Структура страхового взноса





Элемент премии

Назначение

Нетто-взнос по застрахованному риску (среднестатистический убыток+ + рисковая надбавка) плюс надбавка на покрытие расходов страховой компании

Плюс надбавка на прибыль* Равно брутто-взнос

* В настоящее время используется

Покрытие ущерба при наступлении страховых случаев и формирование страховых резервов Оплата расходов, включая заработную плату персонала, издержки по содержанию офиса,рекламу, комиссионные и т.д. Формирование прибыли Финансовое обеспечение всей страховой деятельности

редко.


 

Однако этой суммы недостаточно для того, чтобы во всех случаях обеспечить страховое покрытие в необходимых размерах. Математически легко доказать, что даже при очень полной статистической информации о суммарном убытке его реальная величина превосходит среднестатистическую оценку в 50% страховых случаев. Для того чтобы гарантировать клиентам полную страховую защиту, к среднестатистической величине убытка делают так называемую рисковую надбавку.

Назначение рисковой надбавки состоит в том, чтобы финансировать случайные превышения реальной величины убытка над его математическим ожиданием, заложенным в расчет нетто-премии. Кроме того, рисковая надбавка имеет сильное значение для сокращения другой компоненты страхуемого риска, связанного с методическими ошибками. Неправильная оценка параметров функции случайного распределения убытка может существенно снизить надежность страховой защиты. Введение рисковой надбавки снижает все эти ошибки до приемлемого уровня.

При страховании жизни расчет тарифов основан на принципиально иной основе, связанной со спецификой рисков. Случайность и вероятность страховых событий при страховании жизни выражаются в неизвестной заранее продолжительности жизни конкретного страхователя или застрахованного. Кроме того, заранее неизвестна и будущая величина доходности от инвестирования страховых резервов, также влияющая на величину страхового тарифа.

Каждый вид страхования имеет свою специфику расчета тарифов, которые мы рассмотрим в следующей теме.




2007 — 2015 @ сайт о страховании