Strahuemvseh.ру  
Страхование, страхо­вые услуги, страховые компании
История страхования. Правовые основы страховой деятельности
Теория и история страхования
Правовые основы страховой деятельности
Результаты страхования и основы расчетов.
Экономика и финансовые результаты страхования
Основы актуарных расчетов
Страхование имущества и личное страхование
Личное страхование
Страхование имущества
Страхование ответственности и финансовых рисков
Страхование ответственности
Страхование предпринимательских ифинансовых рисков.
Страховое предпринимательство
Сострахование и перестрахование
Страховое предпринимательство
Обзор зарубежных страховых рисков
Обзор зарубежных страховых рисков

Страхование недвижимости

 
Огневое страхование является наиболее распространенным ви­дом имущественного страхования. Риски возгорания отметили в качестве главной угрозы более 60% опрошенных владельцев пред­приятий, а риски затопления - 25%.





Объектами страхования могут быть здания, сооружения, объек­ты незавершенного строительства, оборудование, инвентарь, про­дукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на большинство, так и на его часть

Основными рисками при страховании от огня традиционно счи­таются пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого лета­тельного объекта, его частей или перевозимого на нем груза.

Наибольшую долю в огневом страховании составляет страхо­вание строений и домашнего имущества граждан (более 80% дого­воров и не менее 40% суммарной страховой премии).

Тарифы при огневом страховании обычно изменяются в диапа­зоне 0,01-2% страховой суммы и зависят от вида имущества, его стойкости к воздействию окружающей среды, наличия охраны, условий эксплуатации и других факторов. Постоянным страхова­телям при отсутствии страховых случаев предоставляются скидки до 30% суммы страховых взносов.

В последние годы страхование как частного (в том числе и до­машнего), так и корпоративного имущества дополняется страхова­нием гражданской ответственности его владельца (физического или юридического лица) за риски причинения вреда третьим лицам и окружающей среде в связи с пользованием этим имуществом. В отдельных случаях законом предусмотрено обязательное страхо­вание гражданской ответственности владельца (автогражданская ответственность, ответственность предприятий, источников повы­шенной опасности и др.) вне зависимости от того, застраховано ли само имущество.

При страховании от кражи объектом страхования, как и при страховании от огня, является имущество юридических и физи­ческих лиц. В российской страховой практике страхование от кра­жи обычно включают в огневое страхование.

Определение кражи зафиксировано в УК РФ. В разных стра­нах существуют различные подходы к определению кражи, что связано с особенностями национального уголовного законодатель­ства. Так, в Уголовном кодексе Италии понятие «кража» объединя­ет 24 преступления, среди них кража со взломом, проломом, влеза­нием, использованием поддельных ключей и отмычек, тайным про­никновением, изворотливостью, вырыванием вещи (где сила применяется к вещи, а не к личности) и т.д.

В странах Западной Европы в правилах страхования от краж под страховым событием обычно понимается насильственное и не­законное проникновение правонарушителя в помещение для со­вершения краж.

В УК РФ (ст. 158) кража определена как тайное хищение чужого имущества.





В отечественной практике имущество юридических и физи­ческих лиц традиционно страхуется на условиях «с ответствен­ностью за все риски». Эти условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, всевоз­можных аварий и др., приводящие к гибели или частичной утра­те имущества.

Специфическим и сравнительно новым видом страхования иму­щества является страхование прав собственности на недвижимость. 214

К недвижимости относятся квартиры, дома, здания и соору­жения, предприятия, участки земли. Утратить собственность на недвижимость можно не только в результате действия стихийных сил, аварий или кражи, но и вследствие выявленных ошибок или неточностей в документах, подтверждающих право собственно­сти. По некоторым данным, в период массовой приватизации до 30% сделок с недвижимостью и пакетами акций предприятий были оформлены с различными нарушениями и без должной про­верки юридических оснований для возникновения прав собствен­ности.

Право собственности регулируется ГК РФ, Жилищным кодек­сом РФ, а в семейных делах - Семейным кодексом РФ.

В отличие от обычного страхования имущества страхование права собственности (титульного страхования) является ретроспек­тивным, относящимся к прошлому, поскольку до заключения стра­хового договора предусмотренные им страховые события могли уже фактически произойти, но еще не проявились и могут про­явиться в течение срока действия договора.

Объектом титульного страхования являются имущественные ин­тересы собственника недвижимости, связанные с возникновением убытков в результате ее утраты в связи с прекращением или огра­ничением прав собственности. Для титульного страхования необ­ходима правильная идентификация риска, связанного с потерей пра­ва собственности. Риски могут приводить к прекращению или ог­раничению права собственника в результате выявления неучтенных собственников или лиц, имеющих по закону права на эту собствен­ность. Эти риски возникают при сделках:

купли-продажи недвижимости;

отложенной продажи в рамках договора залога или аренды с правом или обязательством выкупа;

договора мены объектов недвижимости;

дарения или безвозмездной передачи;





наследования;

раздела семейного имущества при разводе;

внесения имущества в уставный капитал юридического лица и других случаях.

Риски возникают и в результате возможности принудительно­го изъятия собственности или ограничение прав пользования собственностью органами власти для государственных нужд, а так­же при нарушении правил пользования недвижимостью.

Особенность сделок с жилым фондом заключается в обеспече­нии прав проживающих с собственником лиц. Согласно Закону РФ «Об основах федеральной жилищной политики» не допускалась продажа иным лицам заселенных квартир и домов государствен­ного, муниципального и общественного жилых фондов без согла­сия проживающих в них совершеннолетних граждан. Продажа жилых помещений, в которых проживают несовершеннолетние члены семьи собственника, допускаются только с согласия орга­нов опеки и попечительства. Однако с принятием нового Жилищ­ного кодекса РФ данное ограничение снято.

По данным компаний, торгующих недвижимостью, каждая со­роковая сделка с недвижимостью (т.е. с вероятностью 0,025, или 2,5%) может быть оспорена в судебном порядке. На практике та­риф при титульном страховании составляет 1-2% стоимости не­движимости при сроке страхования 5-10 лет. Чем больше собствен­ников сменилось, тем выше тариф.

В связи с развитием в России ипотечного кредитования страхо­вание прав титула будет все более востребованным. Наряду с ти­тульным страхованием в ипотечное страхование входят страхова­ние заемщика на случай смерти и залога.

С развитием научно-технического прогресса, ростом капита­лоемкости производства, удорожанием технологического обору­дования, массового строительства возникла потребность в стра­ховании от рисков возникновения ущерба из-за отказов в сложном производственном оборудовании и технологических комплексах. Этот вид страхования еще называют страхованием технических рисков.

К страхованию технических рисков относится целая серия раз­личных видов страхования, основные из которых:

страхование, строительно-монтажных работ;

страхование машин в промышленной сфере от поломок;

страхование передвижных установок;

страхование электронного оборудования.

Страхование строительно-монтажных рисков - комплексный вид страхования, предусматривающий защиту от рисков случайных по­ломок, повреждения и гибели строительных машин и оборудования, причинения вреда жизни и здоровью строителей и персонала, а так­же гражданской ответственности производителя работ.

В большинстве развитых стран этот вид страхования имеет обя­зательный характер. В нашей стране согласно нормативным документам Госстроя России при получении лицензии на строительно-монтажные работы лицензиату необходимо застраховать свою гражданскую ответственность.

Правила и условия страхования, расчет тарифов при страхо­вании машин от поломок, передвижных установок и электрон­ного оборудования во многом аналогичны страхованию других видов имущества, в частности страхованию автотранспортных средств. Главным его отличием является покрытие рисков по­вреждения машин и оборудования на этапе пуско-наладочных работ и необходимость привлечение технических специалистов для оценки рисков и предстраховой экспертизы страхуемого обо­рудования.

Страхование жилого фонда становится одним из наиболее зна­чимых направлений развития имущественного страхования граж­дан и социальной политики государства.

Жилищное страхование можно определить как совокупность видов страхования имущественных интересов физических и юри­дических лиц, связанных с владением, пользованием, распоряже­нием жилым фондом от рисков его повреждения, уничтожения, утраты, а также расходов, связанных с риском возмещения вреда третьим лицам в результате пользования жилым фондом.

Согласно ст. 210 и 211 ГК РФ бремя содержания имущества и риск его случайной гибели лежат на собственнике имущества. По нормам Жилищного кодекса РФ в случае повреждения жилого по­мещения (квартиры), находящегося в частной собственности, иму­щественные потери должен компенсировать сам собственник это­го жилого помещения, а в случае повреждения конструктивных эле­ментов всего дома - владелец дома.

Общий жилой фонд России составляет 2,8 млрд м2, или 20% с-его воспроизводимого недвижимого имущества. Его стоимость -около $700 млрд при средней стоимости

$250 за 1 м2.

Состояние жилого фонда ухудшается. Более 290 млн м2 (11%) нуждаются в неотложном капитальном ремонте, переоборудовании коммунальных квартир для посемейного расселения, а 250 млн м2 (9%) - в реконструкции. Около 20% городского жилого фонда не благоустроено, а в малых городах каждый второй дом не имеет ин­женерного обеспечения. В неблагоустроенных квартирах в России проживают около 40 млн чел.

Жилищное страхование развито во многих странах. Например, в США страхование жилья по сбору премий находится на втором месте и уступает только автострахованию. Совокупная премия только в страховании домовладельцев в 1997 г. составила $29,1 млрд. Ос­новные причины этого - частые ураганы и пожары. Рекордные выплаты были произведены после урагана Andrew в 1992 г. -$2,9 млрд. По количеству пожаров США занимает первое место в мире. В 1999 г. произошло более 1 млн 823 тыс. пожаров, в том числе в 523 тыс. зданий.

В США полисы страхования жилья имеют высокую унифика­цию по рискам и основаны на базовом полисе страхования жило­го помещения и личного имущества его владельца от 11 типов рисков: пожар, удар молнии, повреждение от бури или града, взры­ва, вследствие бунтов или народных волнений, падения самоле­та, наезда транспортного средства, ущерба от дыма, вандализма или злонамеренных действий, воровства, на случай повреждения конструктивных материалов строения, стекол, извержения вулка­на. К базовому полису добавляются еще несколько видов поли­сов, последовательно расширяющих перечень рисков, а также спе­циальных полисов, предназначенных для квартиросъемщиков и для домов, представляющих историческую или архитектурную ценность.

В основу страхового тарифа при страховании строений в США положена идея образцового с точки зрения противопожарных ус­ловий города и образцового строения. К реальным строениям обыч­но делаются надбавки за уклонения от образцов. При страховании на большую сумму делаются скидки. Например, при страховании на сумму до $2 млн тариф равен 0,4%, а на сумму до $50 млн -0,1%.

В Канаде широко применяются три типа страхования жилья: только от огня, от огня и других опасностей, от всех рисков

В Швейцарии распространено страхование от пожаров, кражи со взломом, ограбления, затопления, повреждения остекления.

В последнее время все более распространяется страхование от повреждений водой. Впервые страхование от убытков при пользо­вании водопроводами возникло в Германии в 1886 г.

В некоторых европейских странах страхование муниципального жилого фонда производится за счет соответствующего бюджета.

В России в настоящее время в стандартный набор страхования жилья включают пожары, заливы, взрывы, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, падение летательных аппаратов, наезд транспортных средств. На страхование не прини­мается ветхое и аварийное жилье, а в отдельных случаях - и жилье с износом более 55-60%.

Наибольший вклад в размер страхового взноса вносит риск пожара - до 0,4% страховой суммы. В России в 2000 г. произошло 246 тыс. пожаров, из них более 68% в городах, причем количество пожаров в частном жилом фонде неуклонно растет. Ежегодно по­жары случаются в 0,5% квартир.

В Москве программа льготного страхования жилья введена с 1995 г. В настоящее время 50% ущерба возмещают страховые компании, 50% -бюджет Москвы; ожидается дальнейшее постепенное снижение участия бюджета в возмещении ущерба. К настоящему времени в Москве застраховано около 1,5 млн квартир, или примерно 50% их общего количества.

Страхуются риски пожара, взрыва бытового газа, аварии водо­проводных, отопительных и канализационных систем, последствий урагана, смерча, шквала.

Основными причинами страховых случаев в Москве являются аварии систем водоснабжения (38%), аварии систем канализации (10%), аварии систем отопления (13%), аварии внутреннего водо­стока (16%), пожара (17%), последствия ликвидации пожара (6%). По величине ущерба пожары находятся на первом месте.

Система страхования жилья при поддержке муниципальных ор­ганов власти, подобная московской модели, но без участия бюд­жетных средств в возмещении ущерба, применяется в ряде регио­нов и отдельных городах.

В дополнение к муниципальным программам в Москве и дру­гих городах широко применяется добровольное страхование отдел­ки квартир по действительной стоимости с тарифами от 0,5% до 1%. Договоры заключаются страховыми агентами или рапиишка-ми ЖЭУ, почтовых и других служб.

По данным опроса, проводимого страховщиками, российские домовладельцы, живущие в крупных городах, больше всего боятся краж (36%) и пожаров (34%).

Страхование жилья в России будет развиваться в связи с при­обретением его в кредит. Возможно введение закона об обязатель­ном страховании ответственности собственников и нанимателей жилья.




2007 — 2015 @ сайт о страховании