Strahuemvseh.ру  
Страхование, страхо­вые услуги, страховые компании
История страхования. Правовые основы страховой деятельности
Теория и история страхования
Правовые основы страховой деятельности
Результаты страхования и основы расчетов.
Экономика и финансовые результаты страхования
Основы актуарных расчетов
Страхование имущества и личное страхование
Личное страхование
Страхование имущества
Страхование ответственности и финансовых рисков
Страхование ответственности
Страхование предпринимательских ифинансовых рисков.
Страховое предпринимательство
Сострахование и перестрахование
Страховое предпринимательство
Обзор зарубежных страховых рисков
Обзор зарубежных страховых рисков

Страхование наземных средств транспорта

Объектами этого вида страхования являются имущественные ин­тересы лиц, связанные с владением, пользованием, распоряжени­ем любыми самоходными транспортными средствами, а также при­цепными устройствами, подлежащими государственной регистра­ции: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, грузовые и легковые прицепы, мотоциклы, мотороллеры и другой мототранспорт всевозможных моделей, тракторы и прицепы к ним. За рубежом в страхование автотранспорта наряду со страхова­нием самого автотранспортного средства (автокаско) обычно вклю­чают и обязательное страхование гражданской ответственности его владельца. В России обязательное страхование автогражданской ответственности введено с 1 июля 2003 г.





Немного статистики

В России ежегодно происходит 160—170 тыс. дорожно-транс­портных происшествий (ДТП), в которых погибают в среднем око­ло 30 тыс. чел. (в 2003 г. — 35 тыс. чел.), при этом общее число пострадавших - около 250 тыс. Риск аварии достаточно высок, один из 700 граждан ежегодно становится участником ДТП, каж­дый день погибают в среднем 70 чел. И это только по зарегистри­рованным ДТП.

По прогнозам МВД России, рост аварийности в 2006 г. по от­ношению к 2002 г. может составить:

по числу погибших - от 5 до 10%;

по числу раненых - от 7 до 15%;

по количеству ДТП - от 5 до 12%.

Каждые 13 мин в мире кто-то погибает в ДТП (в России -каждые 20 мин), каждые 14 с кто-то получает телесные повреж­дения в автомобильной аварии (в России - каждые 2 мин). Подав­ляющая часть пострадавших — водители и пассажиры. Однако статистика неутешительна и для пешеходов: каждые 99 мин в мире становится на одного пешехода меньше, каждые 7 мин один из них получает телесные повреждения.

По данным Всемирной организации здравоохранения ежегод­но в мире погибают или получают серьезные травмы в результате ДТП около 20 млн чел. Экономический ущерб от ДТП превышает $500 млрд.

«Группой риска» являются молодые люди в возрасте до 25 лет и дети. В высокоразвитых странах ДТП устойчиво держится сре­ди основных причин смертности среди детей и молодежи. Среди основных причин ДТП в России - алкогольное опьянение (41% аварий со смертельным исходом), превышение скорости (30% та­ких аварий), разговоры по мобильному телефону за рулем, пре­небрежение ремнями безопасности.





Данные статистики свидетельствуют, что наиболее велик риск для мужчин двух возрастных категорий: от 16 до 24 лет и старше 80 лет. Причем здесь существует своя закономерность: среди всех погибших в автомобильных авариях 14% составляют молодые люди (16—19 лет), а среди людей, получивших телесные повреж­дения, 17% составляют люди старше 65 лет. Вообще мужчины погибают в авариях вдвое чаще женщин.

Для мотоциклистов вероятность попадания в аварию в 15 раз выше, чем для водителей легковых и грузовых автомобилей. Од­нако подавляющее количество катастроф со смертельным исхо­дом (76%) происходит с легковыми автомобилями.

В США, где выдано около 177 млн водительских прав, в ава­риях погибают 115 чел. в день и около 9,5 тыс. получают теле­сные повреждения. Показатель смертности несколько снижается: за последние десять лет в США погибли 429 тыс. чел. и 32 млн получили телесные повреждения. В совокупности около 12% на­селения США пострадало в автокатастрофах. Среди пешеходов в 1997 г. 5307 погибли (13% общего количества погибших в авари­ях) и 77 тыс. получили увечья (2%). Статистика отвечает и на воп­рос, кто в большей степени подвержен рискам при аварии. 64% погибших и получивших увечья - водители автомобилей и мото­циклов, 32% - пассажиры, 2% - пешеходы, 2% - велосипедисты. И в США главными причинами аварий являются алкоголь и превышение скорости. Хотя чаше псег" в столкновении у честву­ют два автомобиля, из общего числа аварий со смертельным ис­ходом в 56% случаев участником является лишь одна машина. Для аварий с телесными повреждениями и аварий только с материаль­ным ущербом этот показатель составляет 28%. Общее количество смертельных случаев в авариях из-за алкоголя — 39%. В 18% ава­рий автомобилисты не могут разминуться с неподвижными пре­градами, при этом 40% таких аварий - со смертельным исходом.

Подавляющее количество (95%) из 12 млн автомобилей, по­павших в аварии, - это легковые автомобили и микроавтобусы.

Грузовики участвуют в 4% всех аварий, но это дает 9% аварий со смертельным исходом.

В США в 1997 г. животные спровоцировали 16 тыс. аварий, в которых пострадали люди (на 11% больше, чем в 1996 г., и на 25% больше, чем в 1995 г.), из них 142 со смертельным исходом, 250 тысяч машин было разбито. Ежегодные страховые выплаты только по авариям, причиной которых стали животные, превыси­ли $ 1 млрд.

Еще одной серьезной проблемой в страховании автотранспор­та являются автомобильные кражи. Ежегодно в США угоняется более 9,2 тыс. автотранспортных средств (за последние десять лет этот показатель возрос на 45%). Из них 67% составляют легковые автомобили и 2% - мотоциклы. Особенно угрожающими темпами растут показатели угона мотоциклов. Среди автомобилей наибо­лее угоняемыми марками в США являются Chrysler Jeep Wrangler (в 5,2 раза чаще среднего числа угонов по всем моделям автомо­билей) и Suzuki Sidekick (в 4,7 раза чаще среднего числа угонов). Такая ситуация усугубляется высоким уровнем доверия американ­цев к страховщикам: лишь 24% владельцев имеют в автомобилях противоугонные системы, при этом только 75% из них использу­ют эти устройства.

Франция - одна из немногих стран, которая справляется с неблагоприятными тенденциями в автодорожной аварийности. Количество автомобилей в этой стране растет быстрыми темпа­ми: в 1997 г. их стало 1,7 млн (рост на 19,7% по сравнению с 1996 г.). При этом общее число аварий несколько снизилось. Количество аварий с пострадавшими осталось на уровне 1996 г. -125 тыс. (в 1996 г. по сравнению с 1995 г. было значительное снижение - на 5,7%). В 1997 г. на 0,4% сократилось количество людей, получивших увечья в авариях (п 1996 г - ня 6 1 %) Одно­временно сокращается число погибших - на 1,1% в 1997 г. и на 3,9% в 1996 г.

Однако, несмотря на снижение в 1997 г. общей частоты про­исшествий на 1,5%, средняя стоимость убытков по одному авто­мобилю выросла на 2,5%. В первую очередь это определяется ростом количества дорогих автомобилей. Противоположные тен­денции в статистике для мотоциклов: в конце 90-х гг. XX в. ко­личество мотоциклистов, попавших в аварии, возросло на 10,5%, а число погибших - на 12,1%.

Одной из важных причин ДТП является состояние дорог. Так, например, в Саратове не менее 20% аварий, по подсчетам страхов­щиков, происходят не по вине водителей, а из-за плохого содержа­ния дорожного полотна (рытвины, ямы и колдобины).





При страховании транспортного средства на условиях каско (этот термин в переводе с испанского означает корпус судна или машины) оно обычно принимается в комплектации завода-изгото­вителя. Страховая защита может быть расширена и на дополни­тельное оборудование, не входящее в заводской комплект, напри­мер на аудио- или телеаппаратуру, противоугонные средства, сиг­нализацию и т.д.

Практически во всех странах автотранспорт страхуется не бо­лее чем на 90 - 95% страховой стоимости для того, чтобы сохра­нить финансовую заинтересованность страхователя в сохранности застрахованного автомобиля.

В России наиболее распространены договоры автострахования от всех рисков с тарифами в среднем от 5% (отечественные авто­мобили) до 15% (новые иностранные автомобили) процентов стра­ховой суммы. Величина тарифа зависит не только от марки авто­мобиля, его мощности, пробега, года выпуска, но и от условий хра­нения, наличия охранной сигнализации, водительского стажа страхователя и его страховой истории (количества произошедших с ним страховых случаев и их последствий). Транспорт производ­ственного и сельскохозяйственного назначения страхуется по бо­лее низким тарифам, чем автотранспорт.

В зарубежных странах часто выделяют страхование нестандар­тного автотранспорта (большие грузовики, мощные мотоциклы, ав­томобили по индивидуальным заказам и т.п.) в отдельные страховые программы со своими, обычно более высокими, тарифами и условиями страхования.

В зарубежной и иногда отечественной практике встречаются договоры автострахования «на один страховой случай», после чего договор прекращается. Страхователь сам выбирает, обращаться ли ему за возмещением после первого ущерба или подождать более крупного ущерба. Такой договор заключается на один год с едино­временной уплатой страхового взноса по пониженному тарифу (до половины тарифа «от всех рисков»).

Из истории автотранспортного страхования

В 1901 г. в Ллойде был застрахован первый автомобиль, но по правилам морского страхования, поскольку правил автострахова­ния не существовало, андеррайтер выписал полис на автомобиль как на корабль, совершающий навигацию на суше.

Один из самых известных случаев возмещения убытков в ре­зультате дорожно-транспортного происшествия имел место в Англии. В 20-х гг. XX в. на одном из железнодорожных переездов перед мостом через канал заглох автомобиль. Протаранив его, загруженный песком поезд сошел с рельсов и, пробив ферму мо­ста, упал в канал. Песок из поезда запрудил канал, возникло не­большое наводнение, в результате которого оказались засоренны­ми поля окружающих фермеров. Компания, где была застрахова­на ответственность этого автовладельца перед третьими лицами, выплатила стоимость поезда, ремонт моста, очистку канала и по­лей на общую сумму 2 млн фунтов стерлингов. Сейчас в сопоста­вимых ценах это было бы 50-70 млн фунтов (News.Battery.Ru -Аккумулятор Новостей).

Общеприняты две формы возмещения ущерба по автокаско. Первая - выполнение ремонтных работ на станции техобслужива­ния, принадлежащей страховой компании или связанной с ней до­говором. При этом страховая компания обычно оплачивает стои­мость доставки транспортного средства с места дорожно-транс­портного или другого происшествия до ремонтной станции и со станции по адресу, указанному страхователем. Такой способ воз­мещения применяется в развитых странах и только начинает вне­дряться в России.

Вторая форма возмещения - денежная компенсация. Отече­ственные страховые компании осуществляют выплаты в денежной сумме на основании акта осмотра транспортного средства, сметы, полученных из ГИБДД, ДПС и других компетентных органов. Размер ущерба оп­ределяется экспертом страховой организации, автосервисом или независимым экспертом (обычно судебно-техническая экспертиза), но не может быть выше страховой суммы, обозначенной в договоре. Если страхователя не удовлетворяет экспертиза страховщика, он вправе за свой счет провести собственную экспертизу.

При автотранспортном страховании наряду со страхованием ав­токаско и страхованием гражданской ответственности предлагают страхование пассажиров от несчастного случая на время поездки.

На условиях автотранспортного страхования могут быть заст­рахованы и объекты железнодорожного транспорта, но при мень­ших тарифных ставках.




2007 — 2015 @ сайт о страховании