Strahuemvseh.ру  
Страхование, страхо­вые услуги, страховые компании
История страхования. Правовые основы страховой деятельности
Теория и история страхования
Правовые основы страховой деятельности
Результаты страхования и основы расчетов.
Экономика и финансовые результаты страхования
Основы актуарных расчетов
Страхование имущества и личное страхование
Личное страхование
Страхование имущества
Страхование ответственности и финансовых рисков
Страхование ответственности
Страхование предпринимательских ифинансовых рисков.
Страховое предпринимательство
Сострахование и перестрахование
Страховое предпринимательство
Обзор зарубежных страховых рисков
Обзор зарубежных страховых рисков

Страхование от несчастных случаев

 Традиционно страхование от несчастных случаев включает и стра­хование от болезней, однако на практике большинство страховщи­ков ограничивают свою ответственность только несчастными слу­чаями и иногда профессиональными заболеваниями, оставляя риск иных заболеваний в компетенции медицинского страхования и стра­хования жизни.





Основная цель страхования от несчастных случаев - возмеще­ние вреда, нанесенного здоровью и жизни застрахованного, либо компенсация потерянных доходов при временной или постоянной утрате трудоспособности в результате действия неожиданных, крат­ковременных внешних факторов или возникновения непредвиден­ных обстоятельств, например дорожно-транспортного происше­ствия.

Под несчастным случаем в страховании обычно понимают вне­запное, непредвиденное внешнее воздействие на организм челове­ка, следствием которого становится временное или постоянное рас­стройство здоровья, а также смерть застрахованного.

«Внезапность» предполагает, что событие должно быть отно­сительно кратковременным по своему разрушительному действию на человеческий организм и исключает болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды.

Общепринятыми исключениями из полного страхового покры­тия являются следующие события:

самоубийство или покушение на него;

умышленное причинение застрахованным самому себе теле­сных повреждений;

телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к заст­рахованному противоправных действий;

несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;

крупномасштабные природные катастрофы;





военные действия;

профессиональный спорт и травмоопасные виды спорта (здесь применяются специальные договоры с особыми условиями стра­хования);

болезни, в том числе обострение хронических заболеваний.

Немного истории

Страхование от несчастных случаев берет свое начало с XVIII столетия. Его появление во многом связано с развитием железно­дорожного транспорта. Однако идея страхования от несчастных случаев была известна гораздо раньше. Морское право Висби 1541 г., регулирующее торговое мореплавание в Англии XVI в., требова­ло, чтобы владелец корабля страховал жизнь своего капитана от несчастных случаев. В Голландии уже в 1665 г. существовал та­бель вознаграждения за потерю разных членов тела для солдат наемного войска. В XVIII в. в Германии создавались союзы взаи­мопомощи на случай переломов конечностей.

Страхование от несчастных случаев и болезней начало разви­ваться прежде всего как защита интересов работающих и служа­щих при производственных травмах. Различия в страховых взно­сах в зависимости от профессии впервые появились в Германии. Немецкие страховщики делили все профессии на 12 классов по степени опасности: к первому классу относились учителя, а к пос­леднему, самому опасному - рабочие, занимающиеся производ­ством взрывчатки.

Основное развитие этот вид страхования получил в конце XVIII - начале XIX в. в связи с обострением борьбы наемных рабочих за свои права. В XIX в. этот вид страхования стал осо­бенно развиваться в Англии, где раньше всего появилось желез­нодорожное сообщение. В 1849 г. в Англии была учреждена пер­вая компания страхования от несчастных случаев на железных дорогах - Railway Death Passengers. В 1850 г. возникло новое стра­ховое общество - Accidental Death Insurance Company, которое страховало от телесных повреждений, вызванных какой бы то ни было причиной. Это страхование стало вскоре обязательным и именно оно положило начало обязательному страхованию. В Ан­глии в 1880 г. был принят Акт о гражданской ответственности предпринимателей, в Германии в 1871 г. был принят имперский Закон о гражданской ответственности работодателей.

В России законом от 6 марта 1861 г. вводится обязательная организация страховых касс на всех казенных горных заводах. От­числения рабочих в кассу составляли 2—3% от заработной платы Управление делами кассы было сосредоточено в руках рабочих В 1888 г. аналогичная система страхования была введена на же­лезных дорогах. В развитии страхования от несчастных случаев в России сыграл большую роль Закон от 2 июня 1903 г. «О вознаг­раждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств в предприятиях фабрич­но-заводской, горной и горнозаводской промышленности». Этим законом была введена ответственность предпринимателя за про­фессиональный риск в случае причинения рабочим увечья или их смерти вследствие несчастных случаев на производстве. После этого в России стало быстро развиваться коллективное страхова­ние при посредстве акционерных обществ и отчасти обществ вза­имного страхования. В 1904 г. в России действовало уже 500 ком­паний, которые занимались страхованием рисков инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте, страхованием старости, пен­сионного обеспечения. Такие виды страхования от несчастных случаев, как коллективное страхование рабочих от несчастных случаев за счет предпринимателей и страхование в больничных кассах, были закреплены законодательством в 1912 г., что соот­ветствовало общеевропейской практике.

Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахован­ного, связанные с временной или постоянной утратой трудоспо­собности или смертью вследствие несчастного случая.

Под несчастным случаем в страховании обычно понимают вне­запное, непредвиденное внешнее воздействие на организм челове­ка, следствием которого становится временное или постоянное рас­стройство здоровья, а также смерть застрахованного.





В современной России обязательное страхование от несчаст­ных случаев осуществляется по трем направлениям.

1. Покрывает риски производственного травматизма и профес­сиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем ме­сте или в рабочее время (включая время нахождения в пути на ра­боту и с работы). Существенной особенностью этого вида страхо­вания является уплата страховых взносов работодателем. Прово­дится оно Федеральным фондом социального страхования на основе положений Федерального закона «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и про­фессиональных заболеваний» от 24.07.98 г. № 125-ФЗ с последую­щими изменениями и дополнениями. Страхователями являются все работодатели, а застрахованными - лица наемного труда. Страхо­вое обеспечение при наступлении страхового случая гарантирует:

пособие по временной нетрудоспособности;

единовременную страховую выплату (ее размер ежегодно пе­ресматривается, в 2004 г. он составлял 30 тыс. руб.);

ежемесячные страховые выплаты (исходя из размера поте­рянного заработка, степени утраты трудоспособности или количе­ства иждивенцев в семье) застрахованному при наступлении инва­лидности или членам семьи в случае смерти кормильца;

оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь и лекарства, специальный уход, протезирование и т.п.

Размеры тарифов страховых взносов невелики и определяются упомянутым законом для различных отраслей в зависимости от фак­тического уровня травматизма и безопасности условий труда. Эти взносы уплачиваются вместе со взносами по обязательному соци­альному страхованию.

Из истории страхования от несчастных случаев В конце XIX в. одна рейнская промышленная фирма органи­зовала продажу страховых кителей для маляров, с приобретени­ем которых последние застраховывались на определенную сумму от несчастных случаев. Тогда же в Англии появилась так называ­емая страховая шляпа на внутреннем, кожаном ободке шляпы ко­торой было вытеснено: «Эта шляпа застраховывает носящего ее, согласно полису, на случай его смерти от железнодорожного не­счастного случая в 100 фунтов». За ободком был вложен полис в форме карточки, по которому одно английское страховое обще­ство обязано было выдать вышеозначенную сумму, если несчаст­ный случай произойдет с покупателем шляпы в течение шести месяцев, причем не обязательно, чтобы владелец шляпы был в ней в то время, как с ним произошел несчастный случай.

Журнал «Страховое обозрение» за 1893 год. 2. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. При этом из бюджета производятся только страховые выплаты на лицевые счета застра­хованных на основе представленных уполномоченными страховы­ми компаниями сведений о страховых случаях.

3. Обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транс­портом по междугородным и туристским маршрутам, введенное Указом Президента России в 1992 г. Данный указ противоречит п. 2 ст. 936 ГК РФ, в котором указано на то, что обязательное страхование пассажиров может устанавливаться только законом. От­метим, что в целом п. 2 ст. 936 противоречит п. 2 ст. 935 ГК РФ, который запрещает, даже по закону, возлагать на гражданина обя­занность страховать свою жизнь или здоровье. Страхованием по­крывается риск смерти или получения травмы и телесных повреж­дений в результате несчастного случая, связанного с поездкой, в сумме не более 120 МРОТ (на дату приобретения проездного доку­мента). При получении травмы или увечья размер страхового обес­печения рассчитывается пропорционально тяжести полученных те­лесных повреждений. Страхователями выступают сами пассажи­ры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке билета и порой даже не подозревают, что при этом застраховались. Страховщиками выступают страховые компании, имеющие соответствующие лицензии. Планируется от­мена обязательного страхования пассажиров и замена его обяза­тельным страхованием ответственности перевозчиков. Тарифы на обязательное личное страхование пассажиров утверждаются стра­ховым надзором и согласуются с Минтрансом России. Большую часть тарифа составляют отчисления в фонд предупредительных меро­приятий перевозчика, средства которого направляются на цели по­вышения безопасности перевозок, поэтому оставшихся средств не­достаточно для страховых выплат.

При добровольном страховании пассажиров от несчастных слу­чаев на период поездки в частном автомобиле часто указывается не личность застрахованного, а пассажирское место. Размер страховой суммы устанавливается соглашением между страхователем и страховщиком и ограничивается только финансо­выми возможностями страхователя по уплате взноса. При получе­нии травмы или увечья размер выплаты определяется по данным медицинского заключения в долях страховой суммы по разрабо­танным каждым страховщиком специальным таблицам.




2007 — 2015 @ сайт о страховании