Strahuemvseh.ру  
Страхование, страхо­вые услуги, страховые компании
История страхования. Правовые основы страховой деятельности
Теория и история страхования
Правовые основы страховой деятельности
Результаты страхования и основы расчетов.
Экономика и финансовые результаты страхования
Основы актуарных расчетов
Страхование имущества и личное страхование
Личное страхование
Страхование имущества
Страхование ответственности и финансовых рисков
Страхование ответственности
Страхование предпринимательских ифинансовых рисков.
Страховое предпринимательство
Сострахование и перестрахование
Страховое предпринимательство
Обзор зарубежных страховых рисков
Обзор зарубежных страховых рисков

Страхование жизни

 





Сегодня страхование жизни - неотъемлемая статья бюджета семи из десяти взрослых жителей высокоразвитых стран. Например, в США в конце XX в. 78% семей имели полис страхования жизни, в то время как автомобиль - только 74% семей.

Страхуемый риск при страховании жизни - это случайное от­клонение продолжительности жизни конкретного человека (стра­хователя или застрахованного) от ее среднестатистического значе­ния. Риском является не сама смерть, а время ее наступления.

Из истории страхования жизни

Страхование жизни как отдельная отрасль страхового дела со своими особыми принципами страхования появилось в Европе на рубеже XVII-XVIII вв., первоначально в качестве дополнения к мор­скому страхованию. Наряду со страхованием кораблей и грузов ста­ли заключать договоры страхования жизни капитанов кораблей.

В начале XVII в. лондонский пастор Уильям Асветон, позна­комившись с только что вышедшей книгой «Наблюдения над дан­ными о рождаемости и смертности в Лондоне» и движимый чув­ством христианского со(лрадапия к беднякам и сиротам, разрабо­тал подробное «Положение об обществе страхования жизни, призванном облегчить существование обездоленных». В 1629 г. состоялось первое собрание пайщиков Страхового общества вдов и сирот (Society of Assurances for Widaws and Orpfands), целью которого было пенсионное обеспечение вдов и сирот после смер­ти кормильца. Первые опыты организации подобных учреждений оказались малоуспешными, и главной причиной неудач являлось несоответствие между небольшим размером страхового фонда и необходимостью крупных выплат.

В середине XVII в. в Лондоне появился клуб на Флитстрит который стал заниматься преимущественно страхованием жизни" В 1663 г. английский предприниматель Джеймс Додсон, которо­му отказали в членстве в клубе, решил организовать собственное общество по страхованию жизни на научной статистической базе Он собрал все данные по различным лондонским кладбищам, рас-считал средний возраст умерших и их количество за год и приме­нил эту статистику для расчета страховых премий. В истории стра­хования считается, что именно ему принадлежит роль родоначаль­ника в применении научного подхода к организации страхования жизни. К 1740 г. относят дату создания первой в Англии специа­лизированной страховой компании по страхованию жизни - «Об­щества достойной жизни».

Новая эпоха в страховании жизни начинается в Англии с воз­никновением в 1762 г. взаимной страховой компании «Эквитебль». Петиция, поданная организаторами общества в английский пар­ламент, содержала следующую мотивировку: «Значительное чис­ло подданных короля, средства существования которых зависят от заработка, жалования и других доходов, уплачиваемых ими в течение жизни, или от дохода, получаемого от разных ремесел, занятий, труда и индустрии, очень желало бы вступить в обще­ство взаимного страхования жизни для того, чтобы распростра­нить после своей смерти благодеяния своего настоящего дохода на свои семьи и своих родственников, которые иначе могли бы быть приведены к крайней бедности и нищете преждевременной смертью своих мужей, отцов и приятелей».

Компания «Эквитебль» впервые начала использовать в своей работе статистику продолжительности жизни и математические методы расчета стоимости страхования. Ее деятельность имела успех, и со второй половины XVIII в. общества страхования жиз­ни начинают возникать в европейских странах, а в конце столе­тия появлякл^» и на американском континенте. В начале XIX в. в Германии был организован страховой банк в Готе, основанный на принципах взаимности, за ним последовало рождение анало­гичного общества в Любеке, начавшего принимать страхования не только на случай смерти, но и на дожитие до определенного возраста.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии уплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам (выгодоприобретателям) случае смерти страхователя или застрахованного или его дожи­тия Д° определенного срока.





В зависимости от наличия различных критериев определения «иска выделяют и различные виды страхования жизни: страхование на случай смерти, страхование на дожитие, страхование ренты

(пенсии).

Основными принципами страхования жизни являются.

1. Страховой интерес. Любой договор страхования может быть заключен только при наличии у страхователя страхового интереса в том объекте, который он собирается застраховать. Это правило в • полной мере применяется к страхованию жизни. Первое законода­тельное оформление этот принцип получил в Англии, где в 1774 г. был издан «Акт о мошенниках», который требовал, чтобы каждый человек, заключающий контракт страхования жизни, имел страхо­вой интерес в страхуемой жизни. Появление этого акта было свя­зано в первую очередь с широким распространением страховых пари на жизнь членов королевской фамилии, известных преступни­ков и т.п., что придавало страхованию жизни спекулятивный харак­тер и не имело ничего общего с его прямыми гарантийными функ­циями. В настоящее время установлена достаточность того, что стра­ховой интерес должен иметь место только на момент заключения

страхового договора.

Страховой интерес имеют: страхователь в собственной жизни; работодатель в жизни своих работников; супруг в жизни другого супруга; родители в жизни детей; партнеры по бизнесу; кредиторы

в жизни должника.

2. Участие страхователя в прибыли страховой компании, по­лученной от инвестирования страховых резервов. Эта дополни­тельная сумма называется бонусом и подлежит выплате в соответ­ствии с условием страхового договора ни ciu окончании или на­ступлении страхового случая либо периодически. Существуют две .формы начисления бонусов:

регулярные (ежегодные, ежеквартальные) бонусы;

окончательный бонус, начисляемый при истечении срока до­говора.





Применяются договоры страхования, при которых начислен­ные бонусы используются для уменьшения ежегодных страховых Премий.

Исторически бонусы возникли как следствие улучшения показателей продолжительности жизни населения.

3. Выкупная сумма, выплачиваемая страхователю при досрочном расторжении страхового договора с учетом размера упла­ченных им до этого страховых взносов.

4.«Прозрачность» страхования жизни, которая означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях.

В российской практике страхования жизни принято выделять следующие базовые типы договоров (полисов):

1) срочное страхование жизни - страхование жизни на случай смерти в течение определенного срока;

2)пожизненное страхование жизни - страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;

3)смешанное страхование жизни - страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени, при котором страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия дого­вора, если застрахованный остается жив;

4) комбинированное страхование жизни, при котором страхов­щик в дополнение к смешанному страхованию жизни за уплату до­полнительной премии принимает на себя ответственность страхо­вых выплат по несчастным случаям, происшедшим со страховате­лем или застрахованным.

Комбинированное страхование объединяет страхование жизни и иной, рисковый вид страхования - страхование от несчастного случая.

В отдельные группы выделяют также договоры, производные от базовых типов и покрывающие специфические риски:

договоры пенсионного страхования;

аннуитеты или рентное страхование жизни.

Договоры пенсионного страхования являются дополнением к государственному пенсионному обеспечению. Для их заключения обычно используют средства работодателей, личные накопления, уплату периодических страховых взносов в течение трудовой дея­тельности застрахованного. По форме договор пенсионного стра­хования представляет собой специфический аннуитет, предусмат­ривающий пожизненную выплату ренты. В случае смерти застра­хованного в течение трудовой деятельности определенная часть накопленных пенсионных взносов может быть выплачена наслед­никам.

Аннуитет представляет собой страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подпи­сании договора. На практике годовая рента может выплачиваться и ежеквартально, и ежемесячно, но в сумме должна быть равна начис­ленной за год. На принципах аннуитета построено пенсионное стра­хование.

Аннуитеты бывают следующих видов.

Простой аннуитет, когда при оплате однократной премии заст­рахованному выплачивается годовая рента пожизненно.

Отсроченный аннуитет, при котором оговаривается период меж­ду заключением договора и началом выплаты ренты. За этот отло­женный период назначаются периодические премии для оплаты страхователем аннуитета.

Срочный аннуитет, предусматривающий выплату ренты толь­ко до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти (до окончания срока договора).

Гарантированный аннуитет, по которому предусматривается выплата ренты пожизненно (до смерти) или в течение гарантиро­ванного срока, в зависимости от того, какой из этих двух периодов окажется более длительным.

Различают также аннуитет пренумерандо («вперед»), выплачи­ваемый в начале каждого периода, установленного для выплаты и аннуитет постнумерандо («назад»), выплачиваемый в конце каж­дого периода.

Договор страхования жизни представляет собой официально подписанное страховщиком и страхователем соглашение о выпла­те первой стороной определенной денежной суммы (страховой сум­мы) при наступлении конкретных сфалиьыл ^луча^в в обмен на уплату страховых премий второй стороной.

В страховании жизни риск связан со случайным характером про­должительности индивидуальной человеческой жизни. Поэтому страховщики должны располагать показателями, которые позво­ляют им оценить риск смерти или дожития до определенного сро­ка для лиц различного возраста и пола. Для этого они пользуются таблицами продолжительности жизни, или, как их чаще называют, таблицами смертности, которые составляются государственными органами статистики или страховщиками.

Из истории страхования жизни

Считается, что первые сводные математические таблицы смертности составил английский астроном Эдмунд Галлей (1656-1742). Заметим, что начиная с 1859 г. таблицы смертности в Анг­лии рассчитывались с помощью компьютеров. Первые компью­теры были механическими — автоматические многоразрядные раз­ностные машины. Одним из первых программистов механических компьютеров была Ада Байрон, дочь известного поэта лорда Байрона.

В России доля страхования жизни в суммарной страховой пре­мии во второй половине 90-х гг. прошлого века составляла не ме­нее половины. В основном это были премии по коллективным до­говорам за счет средств работодателя с фактическими сроками дей­ствия менее года, ставящие цель оптимизировать налоговые платежи. Классическое страхование жизни оставалось в упадке, причинами которого стали обесценение в результате инфляции взносов граждан по договорам, заключенным с Госстрахом СССР, и снижение реальных доходов населения. Предпринятые Прави­тельством РФ и Государственной Думой меры по ужесточению налогового законодательства и индексации взносов в Госстрах при­вели к сокращению псевдостраховых схем, восстановлению дове­рия и оживлению интереса населения к накопительным видам стра­хования. Поэтому в ближайшие годы можно ожидать значитель­ный рост объемов заключения договоров страхования жизни.




2007 — 2015 @ сайт о страховании