Strahuemvseh.ру  
Страхование, страхо­вые услуги, страховые компании
История страхования. Правовые основы страховой деятельности
Теория и история страхования
Правовые основы страховой деятельности
Результаты страхования и основы расчетов.
Экономика и финансовые результаты страхования
Основы актуарных расчетов
Страхование имущества и личное страхование
Личное страхование
Страхование имущества
Страхование ответственности и финансовых рисков
Страхование ответственности
Страхование предпринимательских ифинансовых рисков.
Страховое предпринимательство
Сострахование и перестрахование
Страховое предпринимательство
Обзор зарубежных страховых рисков
Обзор зарубежных страховых рисков

Страхование в банковском деле

 





Банковское дело, как и любое предпринимательство, неизбежно свя­зано с рисками. В зарубежной практике страхование банковских рисков выделено в общий пакет страхового обеспечения банков (Bankers blanket bond - ВВВ). Традиционный банковский пакет включает страхование следующих рисков:

убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия;

ущерба вследствие невыполнения заемщиками своих обяза­тельств;

утраты и повреждения ценностей, находящихся в помещени­ях банка;

утраты наличных денег и других ценностей при инкассации и транспортировке;

убытков, вызванных утратой, кражей или подделкой ценных бумаг;

убытков, понесенных в связи с приемом фальшивой валюты;

ущерба, нанесенных имуществу банка стихийными бедствия­ми, авариями и противоправными действиями третьих лиц.

Часть "этих рисков покрывается договорами классического иму­щественного страхования и договорами страхования финансовых рисков, рассмотренными выше.





Предметом страхования убытков, возникающих из-за чрезмер­ного доверия, являются риски растрат, мошенничества и хищения средств сотрудниками банка, предъявления поддельных документов и денежных знаков, в том числе и третьими лицами и т.п. Этот вид страхования становится все более актуальным и популярным во всех странах, включая Россию, в связи с развитием трансграничных фи­нансовых операций, совершенствованием копировальной техники, применением пластиковых карт и электронной подписи.

Особенно остро стоит вопрос обеспечения страховой защиты от компьютерного мошенничества, ежегодные убытки от которого в США составляют до $5 млрд. Зарубежные страховые компании предлагают защиту от следующих рисков:

перевода средств, предоставления кредита, осуществления лю­бой другой выплаты банком в результате несанкционированного доступа посторонних в компьютерную систему банка;

перевода средств, предоставления кредита, осуществления лю­бой другой выплаты банком в результате подделки поручения на осуществление таких операций по телексу, факсу и другим сред­ствам электронной связи;

перевода средств или осуществления любой другой выплаты банком по причине порчи данных, находящихся в компьютерной системе банка и в результате умышленного заражения или попыт­ки заражения ее компьютерными вирусами;

мошенничества при переводе денег по телефонным распоря­жениям от имени клиента;

мошеннических действий с компьютерными программами лиц, выполняющих работу для банка на основе временных конт­рактов;

повреждения или уничтожения принадлежащих банку или на­ходящихся у него на хранении ценных бумаг на электронных носи­телях;

ответственности банка в результате осуществления его кли­ентом или другим финансовым институтом перевода или любой другой выплаты, а также поставки имущества на основании полу­чения якобы от имени банка поддельного поручения или подтвер­ждения на осуществление перевода, платежа, поставки или полу­чения средств (имущества).

Страхование инкассируемых и транспортируемых денежных средств достаточно развито в России, при этом деньги рассматри­ваются как обычный материальный объект, а в качестве страхуе­мых рисков принимаются кража и утрата в результате случайных обстоятельств. Тарифы по этому виду страхования составляют 0,005-0,01% страховой суммы.





В отечественной практике банки при выдаче кредитов обычно требуют от заемщика застраховать залоговое имущество, передан­ное банку в обеспечение кредита, либо сами выступают его стра­хователями. Страхование залога предусмотрено ст. 343 ГК РФ на сумму не ниже обеспечиваемого залогом кредита, но вместе с тем не выше его действительной стоимости. Подлежит страхованию и оборудование, передаваемое банками в лизинг. В качестве залога может быть принят договор страхования жизни заемщика на сум­му выданного кредита в пользу банка и на срок погашения креди­та. В этих случаях страхование имущества или страхование жизни выполняется на обычных условиях для этих видов страхования. При страховании жизни заемщика может быть предусмотрено уменьшение страховой суммы по мере погашения кредита.

Дополнительно банки могут застраховать личные или арендо­ванные сейфы клиентов, банкоматы, свою ответственность перед клиентами при совершении кассовых операций. Важным услови­ем привлекательности коммерческих банков может служить допол­нительная, страховая гарантия сохранности денежных средств кли­ента.

В России сохранность клиентских средств в банках гарантиру­ется лишь договорами расчетно-кассового обслуживания и депозит­ными договорами (практически без использования методов страхо­вания), а залогом выполнения этих гарантий служит репутация бан­ка. В последнее время практически решен вопрос об обязательной страховой защите банковских вкладов граждан коммерческими бан­ками, что может послужить стимулом развития банковского страхо­вания в России.




2007 — 2015 @ сайт о страховании