Strahuemvseh.ру  
Страхование, страхо­вые услуги, страховые компании
История страхования. Правовые основы страховой деятельности
Теория и история страхования
Правовые основы страховой деятельности
Результаты страхования и основы расчетов.
Экономика и финансовые результаты страхования
Основы актуарных расчетов
Страхование имущества и личное страхование
Личное страхование
Страхование имущества
Страхование ответственности и финансовых рисков
Страхование ответственности
Страхование предпринимательских ифинансовых рисков.
Страховое предпринимательство
Сострахование и перестрахование
Страховое предпринимательство
Обзор зарубежных страховых рисков
Обзор зарубежных страховых рисков

Общие вопросы страхования предпринимательских рисков

 





Под страхованием предпринимательских рисков обычно понима­ется страхование рисков убытков, дополнительных расходов и неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятель­ности из-за нарушения обязательств контрагентами и/или измене­ний условий деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (ст. 929 ГК РФ). Объектом страхования являются материальные интересы страхователя, связанные с осуществлени­ем предпринимательской деятельности для получения прибыли. Страховую сумму по договорам страхования предприниматель­ских рисков обычно устанавливают в пределах финансовых вло­жений в предпринимательскую деятельность, а тарифы зависят от вида этой деятельности и могут достигать 15-20% страховой сум­мы. Страхователь предъявляет свидетельства о регистрации, нали­чии лицензии, патентов, а также подробные сведения об ожидаемых условиях предпринимательской деятельности, доходах и расходах, контрагентах, заключенных контрактах и других существенных об­стоятельствах.

Страхование предпринимательских рисков явилось следстви­ем, с одной стороны, расширения страхования обычных имуще­ственных рисков, а с другой - результатом развития новых видов страхования поручительств и гарантий. Разновидности страхования предпринимательских рисков подразделяются в зависимости от стадий кругооборота средств в процессе товарного производ­ства: денежной, связанной с вложениями капитала (страхование инвестиций и финансовых гарантий); производственной, связан­ной с созданием новой продукции (страхование различного иму­щества и личное страхование персонала, страхование граждан­ской ответственности, страхование убытков от перерывов в произ­водстве) и товарной, выражающейся в реализации готовой продук­ции и ее оплате (страхование ответственности по договорам, в том числе и за некачественную продукцию, рисков неплатежа по экс­портным или товарным кредитам). Помимо перечисленных рис­ков страхуются риски ответственности руководства предприятия перед его владельцами, связанные с возможными ошибками в при­нятии решений, нанесших ущерб последним. Страхование пред­принимательских рисков является комплексным, включающим все отрасли страхования.

В соответствии со ст. 933 ГК РФ по договору страхования пред­принимательского риска может быть застрахован предприниматель­ский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предприниматель­ского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, счита­ется заключенным в пользу страхователя.

Рассматривая многообразие видов предпринимательского рис­ка, можно заключить, что категория страхования предприниматель­ских рисков не имеет четких границ и отнесение их целиком к той дли иной отрасли страхования невозможно, а выделение в отдельную отрасль представляется необоснованным. «Предприниматель­ские риски» - определенный круг рисков, которые связаны с дея­тельностью предприятия в самом полном значении этого слова, а именно" имуществом предприятия, жизнью и здоровьем людей, работающих там, исполнением обязательств в рамках коммерче­ской деятельности, заключением контрактов, договоров, даже уп­латой налогов. Иными словами, страхование предприниматель­ских рисков - это не что иное, как сочетание страхования имуще­ства, страхования ответственности и личного страхования.

Можно отметить, что страхование предпринимательских рис­ков на предприятии, несмотря на их многообразие (а может, имен­но поэтому), должно стать обычной практикой для менеджера или предпринимателя. Это позволит не только сохранить бизнес в случае чрезвычайных ситуаций или крайне неблагоприятного стече­ния ряда случайностей, но и даст уверенность в завтрашнем дне, позволит планировать на долгосрочную перспективу.

Приобретение страховой защиты с позиций макроэкономики является экономически более эффективным: разделение труда и спе­циализация способствуют снижению совокупных издержек. Одна­ко на уровне предпринимателя (микроэкономика) приобретение ус­луг страховых компаний очевидно далеко не всегда. В связи с этим встает вопрос об экономической эффективности страхования с точ­ки зрения страхователя. Для проведения страховой защиты необ­ходимо провести классификацию рисков, имевших место на пред­приятии, собрать статистический материал о стоимости пострадав­ших объектов, величине ущерба. На основе анализа полученных данных определяются виды страхования, представляющие инте­рес для предприятия.

Если предприятие при заключении договора страхования по­лучает экономическую выгоду по сравнению с ситуацией, когда такой договор не был бы заключен, то в данном случае можно го­ворить об экономической эффективности страхования для страхо­вателя. Полный эффект страхования может быть достигнут при условии, что с помощью страховых выплат удастся устранить вес отрицательные экономические последствия для предприятия, выз­ванные страховыми случаями. В качестве критерия экономичес­кой эффективности страхования для страхователей можно исполь­зовать величину изменения стоимости предприятия, рассчитанную на начало и конец действия договора страхования.

Если после оплаты страхового договора страховые случаи не произойдут, то стоимость предприятия будет меньше, чем при от­сутствии такого договора на сумму страхового взноса. Однако при страховании без наступления страховых случаев стоимость пред­приятия значительно выше, чем при отказе от заключения догово­ров страхования и наступлении неблагоприятных событий, приво­дящих к убыткам. Эффективность страхования для конкретного предприятия определяется в зависимости от его индивидуальных характеристик, вероятности риска и стоимости страховых услуг.

Экономическая эффективность предпринимательской деятель­ности обычно измеряется в деньгах. Многие предприниматель­ские риски приводят к потере финансовых средств, поэтому фи­нансовые риски составляют значительную часть предприниматель­ских рисков.





В последнее время получила развитие комплексная страховая за­щита предприятия, включающая страховую защиту социальной сферы (личное страхование), страховую защиту имущества и финансовых рисков (имущественное страхование), страховую защиту ответственности (страхование ответственности). Комплексный подход позволяет минимизировать тарифные ставки по каждому виду стра­хования. Страховщик в данном случае проводит системную страхо­вую защиту от разных рисков одного предприятия, в связи с чем сни­жаются расходы на проведение процедуры страхования.




2007 — 2015 @ сайт о страховании