Strahuemvseh.ру  
Страхование, страхо­вые услуги, страховые компании
История страхования. Правовые основы страховой деятельности
Теория и история страхования
Правовые основы страховой деятельности
Результаты страхования и основы расчетов.
Экономика и финансовые результаты страхования
Основы актуарных расчетов
Страхование имущества и личное страхование
Личное страхование
Страхование имущества
Страхование ответственности и финансовых рисков
Страхование ответственности
Страхование предпринимательских ифинансовых рисков.
Страховое предпринимательство
Сострахование и перестрахование
Страховое предпринимательство
Обзор зарубежных страховых рисков
Обзор зарубежных страховых рисков

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам

 





Персональное страхование гражданской ответственности - это

страхование гражданской ответственности главы семьи и отдель­ных граждан. Под действие этого договора подпадают практиче­ски все события, которые могут произойти в сфере частной жизни: в период досуга, при совершении покупок, при посещении обще­ственных мест, в частных поездках. Если собственные дети нано­сят кому-либо ущерб, то он будет возмещаться по этому полису. Человек также несет ответственность за своих домашних живот­ных (кроме собак и лошадей, для которых существует особый по­лис). Все события, которые происходят при участии в частной спортивной деятельности и могут причинить вред окружающим, например игра в футбол, теннис, катание на лодках (за исключени­ем моторных и парусных лодок, для которых предназначен свой полис), также защищаются по этому полису. Страхуется ответствен­ность владения и пользования транспортными средствами с мак­симальной скоростью до 15 км/ч.

Исключаются события, которые происходят при исполнении производственной, профессиональной, служебной деятельности и в командировках, а также опасная деятельность.

Человек, имеющий необычные и опасные для окружающих за­нятия, должен страховать свою ответственность дополнительно по отдельному договору.

Исключается также ответственность владельцев автомобиль­ного, водного и воздушного транспорта, которая страхуется по от­дельным договорам.

Действие этого страхования распространяется и на лиц, кото­рые что-либо делают в квартире, доме или в саду, не получая за это вознаграждения. Например, если соседка идет в магазин, чтобы купить продукты для больного и на обратном пути случайно наносит кому-либо ущерб, то претензии будут урегулированы по дого­вору страхования ответственности главы семьи этого больного.

Договор действует во всех местах проживания, которые исполь­зуются исключительно для этих целей (сюда может быть причис­лена и вторая имеющаяся квартира, а также собственный и заго­родный дома на территории страны).

Страхование ответственности владельца животных (собак, лошадей) проводится на случай причинения вреда посторонним лицам собаками и лошадьми.

При страховании ответственности владельцев собак страховая защита обычно предлагается одинаковой для всех имеющихся со­бак независимо от породы, возраста и т.д., так как даже комнатная собака может стать причиной тяжелого дорожно-транспортного происшествия.





Страхование гражданской ответственности домовладельцев на случай причинения вреда посторонним из-за недостатков, свя­занных с содержанием в исправности постройки, с освещением, с содержанием в чистоте прилегающей территории, с уборкой снега на тротуаре и мостовой.

На домовладельце лежит ответственность за уборку прилегаю­щей территории отдельными съемщиками, и если на этом участке пострадает прохожий, то отвечать будет домовладелец по причине недостаточного контроля со своей стороны. Может быть застрахо­вана ответственность работающих у домовладельцев управляющих, уборщиков и других подобных работников, а также ответственность за ущерб, нанесенный из-за домашних сточных вод и вод, попав­ших в здание из уличной канализации.

Страхование ответственности за загрязнение вод. По этому полису страхуется риск ущерба, нанесенный вследствие загрязне­ния текущих и грунтовых вод (например, ущерб вследствие заг­рязнения подземных питьевых вод нефтью или бензином разли 1ыми на землю и просочившимися внутрь). Естественно, что по этому полису страховой взнос владельца хранилища для бензина будет больше, чем у других лиц, не имеющих его.

В сфере производства эта ответственность страхуется в рамках страхования ответственности за загрязнение окружающей среды.

Во все договоры страхования производственной и частной сфе­ры в развитых странах вводятся «особые условия для одновремен­ного страхования ответственности за загрязнение вод». Одновре­менно страхуется в этом случае и ответственность за прямые или

косвенные последствия изменения физического, химического или биологического состава воды, включая грунтовые воды.

Страхование ответственности заказчика при постройке за­щищает его от ответственности за несчастный случай, происшед­ший на стройке. Например, когда он ведет через стройку своего гостя, то отвечает за безопасность последнего.

Страховой взнос рассчитывается исходя из стоимости строи­тельства. Ответственность страховщика распространяется и на зе­мельный участок.

Страхование ответственности владельцев судов, частных мо­торных или парусных лодок, а также лиц, управляющих ими и обслу­живающих их, проводится на случай причинения вреда посторонним при пользовании судами. Например, страхуется ответственность, воз­никающая в случае, когда судно буксирует водных лыжников.

Страхование гражданской ответственности охотников прак­тически во всех западных странах является обязательным. Страху­ется ответственность в связи с владением и использованием ору­жия и боеприпасов, также и вне охоты, и за охотничьих собак. До­говор может действовать и во время пребывания за границей.





Договор предусматривает неумышленное нанесение телесного повреждения или несчастный случай (например, во время охоты случайно сбивают провода электропередачи или убивают домаш­нее животное), ущерб, причиненный посадкам сельскохозяйствен­ных культур в результате охоты. По договору ответственности охот­ничьего хозяйства покрывается ущерб, нанесенный дикими живот­ными с территории охотничьего заповедника.

Страховой год идентичен по срокам охотничьему году. Взносы уплачиваются за год независимо от того, используется страховая защита охотником весь год или нет.

Страхуют свою профессиональную ответственность лица та-ivriA профессий, как врачи, архитекторы, адвокаты, нотариусы и не­которые другие, которые своими профессиональными действиями могут причинить случайный вред своим клиентам.

Страхование профессиональной ответственности осуществля­ется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности. Естественно, что эти лица должны обладать не­обходимой компетенцией для занятия профессиональной деятель­ностью и относиться к своим обязанностям добросовестно. Под­тверждением уровня их квалификации является наличие сертифи­катов, дипломов или других документов.

В соответствии с «Основами законодательства Российской Фе­дерации о нотариате» проводится обязательное страхование про­фессиональной ответственности нотариусов, которые удостоверя­ют подлинность документов и сделок.

Объектом страхования являются имущественные интересы нотариуса в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при нотариальном заверении сделок. Не подлежит страхованию ущерб, причиненный нотариусом вследствие разгла­шения сведений о сделке, сообщения ложных сведений при составлении сделки, неквалифицированных действий, умышлен­ных действий нотариуса, повлекших за собой ущерб третьим лицам.

На размер страхового взноса влияет величина страховой сум­мы (должна быть не менее 100 МРОТ), стаж работы в должности нотариуса, вид совершаемых нотариальных действий, информа­ция о предыдущих страховых случаях.

Страхование ответственности риэлтеров по сделкам с недви­жимым имуществом проводится в добровольной форме. Риэлтеры занимаются оформлением сделок купли-продажи недвижимости. К услугам, предоставляемым риэлтерами, обычно относят следу­ющие: продажа объектов недвижимости с аукционов и на конкурс­ной основе; деятельность при совершении сделок купли-продажи, дарения, обмена, расселения коммунальных квартир, отселения жителей из домов, подлежащих реконструкции; оказания услуг по оценке стоимости объектов недвижимости; деятельность по сдаче в аренду недвижимости и т.д.

К страховым случаям по данному виду страхования относятся:

непреднамеренная ошибка при проведении сделки;

неумышленное разглашение конфиденциальных сведений, кроме случаев предоставления информации суду, налоговой инс­пекции и другим компетентным органам по их запросу;

неумышленное предоставление недостоверной информации о сделках с недвижимостью и т.д.

Страховыми случаями не считаются: умышленные действия ри­элтеров, повлекшие за собой причинение ущерба, умышленные на­рушения профессиональной тайны и действия, не связанные с осу­ществлением деятельности в сфере недвижимости.

Страхование профессиональной ответственности врачей так­же проводится в добровольной форме. Договоры страхования могут быть заключены с врачами и другими медицинскими работни­ками. Страховым случаем является событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам при оказании медицинских ус­луг. Это могут быть ошибки при определении диагноза заболева­ния, неверно проведенный курс лечения, ошибки при выписке рецептов на применение лекарственных веществ, преждевремен­ная выписка из стационара и т.д.

Определение суммы страхового возмещения производится по согласованию с потерпевшими лицами на основании документов компетентных органов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, суда и т.д.), а также с учетом справок, счетов и иных документов, подтверждающих произведен­ные расходы. При наличии разногласий размер страхового возме­щения определяется судом.

Страховыми случаями не являются такие действия, как разгла­шение страхователем медицинских сведений, умышленные дей­ствия врача и т.д.

Профессиональные оценщики недвижимости и другого иму­щества обязаны застраховать свою гражданскую ответственность перед клиентами в соответствии с Федеральным законом «Об оце­ночной деятельности в Российской Федерации».

Согласно Федеральному закону «О несостоятельности (банк­ротстве)» арбитражные управляющие обязаны страховать свою ответственность, причем вне зависимости от того, управляют ли они предприятием или нет. Минимальная страховая сумма по по­лису не может составлять менее 3 млн руб. В соответствии с ука­занным законом арбитражный управляющий несет ответствен­ность перед должником и его кредиторами за убытки, причинен­ные действиями (бездействием), нарушающими законодатель­ство РФ.

В практике страхования обычно страхуют риск ответственнос­ти арбитражного управляющего в пользу лиц, участвующих в деле о банкротстве, и иных лиц, перед которыми в соответствии с Феде­ральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» он должен нести ответственность (выгодоприобретатели).

Страхование обычно не распространяется на убытки, вызван­ные умышленными действиями (бездействием) страхователя, на­правленными на причинение вреда выгодоприобретателям; проти­воправными действиями (бездействием) иных лиц; действиями (бездействием) страхователя, не связанными с осуществлением процедуры банкротства.

Согласно Федеральному закону «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Рос­сийской Федерации» специализированный депозитарий обязан страховать риск своей ответственности перед ПФР и управляющи­ми компаниями за нарушения договоров, вызванные ошибками, не­брежностью или умышленными противоправными действиями (бездействием) своих работников и иных лиц.

Кроме того, риск ответственности перед ПФР за аналогичные нарушения обязаны застраховать управляющие компании, допу­щенные к управлению пенсионными накоплениями. Ответствен­ность должна быть застрахована к моменту перевода пенсионных накоплений из ПФР в управляющие компании, который завершил­ся 1 апреля 2004 г. Этот вид страхования, как и большинство пре­дусмотренных законом видов страхования ответственности, явля­ется вмененным.

Необходимым условием деятельности таможенного брокера, занимающегося оформлением перевозки товара через границу, является страхование риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда имуще­ству представляемых лиц или нарушения договоров с этими ли­цами. Страховая сумма не может быть менее 20 млн руб. (ст. 140 ТК РФ).

В добровольном порядке может быть застрахована професси­ональная ответственность и других должностных лиц и специа­листов.

Страхование ответственности при трудовых отношениях возникло как результат борьбы трудящихся за свои права как одна из форм защиты работодателя от исков работников.

Граждане, обладающие способностью к труду, вступают в тру­довые отношения с владельцем средств производства (работодате­лем) и приобретают статус работника.

Трудовыми отношениями являются такие общественные отно­шения между работником и работодателем, при которых работник применяет свои способности к труду, а работодатель использует эти способности, оплачивая их и обеспечивая безопасные условия труда. Они регулируются нормами трудового права и выступают в форме трудовых правоотношений, возникающих на основе трудо­вого договора.

Материальная ответственность работодателя за ущерб, причи­ненный работнику, наступает в случаях получения работником уве­чья, профессионального заболевания или иного повреждения здоро­вья, связанных с исполнением им трудовых обязанностей, а также в некоторых других случаях (незаконного увольнения, лишения права на труд и пр.).

Возмещение вреда состоит в выплате работодателем потерпев­шему сумм в размере потерянного заработка в зависимости от сте­пени утраты профессиональной трудоспособности, в компенсации дополнительных расходов, выплате единовременного пособия, воз­мещении морального вреда.

Вполне естественно, что работодатели заинтересованы в защи­те от подобных исков со стороны своих работников, в том числе и путем страхования своей ответственности.

Страхование ответственности работодателя является обязатель­ным во многих западноевропейских странах, а также США и Ка­наде.

Основная причина, по которой данное страхование является обя­зательным, заключается в гарантии выплаты компенсации жерт­вам несчастного случая на производстве или их иждивенцам даже в случае финансовой несостоятельности работодателя. С другой стороны, и сам работодатель заинтересован в данном виде страхо­вания, так как он может столкнуться с неограниченными финансо­выми обязательствами по выплате компенсаций в результате своей гражданской ответственности.

В последнее время за рубежом стала актуальной проблема дис­криминации при трудовых отношениях по расовому признаку, по­ловой принадлежности, сексуальной ориентации, возрасту, состо­янию здоровья, религиозным или политическим убеждениям. Стра­ховщики разработали страховую защиту религиозных и полит. рисков.

По условиям этого страхования покрываются следующие риски:

неправомерное увольнение;

дискриминация;

сексуальные преследования;

унижение достоинства;

нарушение тайны частной жизни;

ограничения служебного роста и продвижения по службе;

доведение до стресса и душевных страданий.

Для принятия данных рисков на страхование необходимо вы­полнение работодателем документирования производственного процесса с четким указанием прав и обязанностей работника и ра­ботодателя.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг возникло

первоначально в результате движения в защиту прав потребителей сначала в Америке, а потом в Европе.

В России ответственность производителя и продавца (товаров, работ и услуг) регулируется ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.92 г. № 2300-1, а также принимаемыми в соответствии с ними иными федеральными законами и правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» установлены следующие виды ответственности.

Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за не­надлежащую информацию о товаре (работе, услуге), об изготови­теле (исполнителе, продавце) предусмотрена ст. 12 упомянутого Закона. Потребитель вправе расторгнуть договор и потребовать полного возмещения убытков, если в результате получения ненад­лежащей информации он приобрел товар (работу, услуги), кото­рый не обладает необходимыми свойствами, или потребитель не может в связи с этим использовать приобретенный товар по назна­чению, или если по этой причине был нанесен вред жизни, здоро­вью или ущерб имуществу потребителя или природным объектам, находящимся в его собственности (владении).

Ответственность продавца (изготовителя, исполнителя) за нарушение прав потребителей предусмотрена ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно требованиям этой статьи продавец (изготовитель, исполнитель) несет ответственность, пре­дусмотренную законом или договором за нарушение прав потре­бителей, в соответствии с которой он возмещает в полной сумме убытки, причиненные потребителю. Освобождение от ответствен­ности возможно только в случае воздействия непреодолимой силы или по иным основаниям, предусмотренным законом. Особую важ­ность этот вид страхования приобретает в связи с принятием Фе­дерального закона «О качестве и безопасности пищевых продук­тов» от 02.02.2000 г., предусматривающего наличие финансовых гарантий не только для возмещения вреда пострадавшим от нека­чественных продуктов, но и для возмещения затрат органов сани­тарно-эпидемиологического надзора на ликвидацию последствий такого ущерба.

Имущественная ответственность за вред, причиненный вслед­ствие недостатков товара (работы, услуги), указана в ст. 14 Закона. Эта статья предусматривает возмещение в полном объеме за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вслед­ствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги). Право требовать возмеще­ния вреда признается за любым потерпевшим вне зависимости от того, находился он в договорных отношениях с исполнителем (продавцом) или нет. Если вред здоровью, жизни и ущерб иму­ществу потребителя был нанесен в связи с использованием для производства товара (выполнения работ, оказания услуг) опреде­ленных материалов, оборудования и иных средств, то изготови­тель (исполнитель) несет ответственность независимо от того, позволял ли уровень развития науки и техники выявить их осо­бые свойства или нет.

Компенсация морального вреда предусмотрена ст. 15 Зако­на. При причинении морального вреда изготовитель (исполни­тель, продавец) компенсирует его при наличии собственной вины независимо от возмещения имущественного ущерба и понесен­ных потребителем убытков. Размер компенсации определяется судом.

Как было отмечено выше, круг лиц, несущих ответственность за продукт, достаточно широк. Поэтому для страховщика важно выяснить причину брака, определить, на какой стадии он возник.

Соблюдение законодательства по защиты прав потребителей осуществляет Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

Страховой случай при страховании ответственности за каче­ство наступает только при наличии доказанного случая (в россий­ской практике - через суд) нанесения вреда жизни, здоровью и при­чинения ущерба имуществу потребителя либо в случае морально­го вреда.




2007 — 2015 @ сайт о страховании