Strahuemvseh.ру  
Страхование, страхо­вые услуги, страховые компании
История страхования. Правовые основы страховой деятельности
Теория и история страхования
Правовые основы страховой деятельности
Результаты страхования и основы расчетов.
Экономика и финансовые результаты страхования
Основы актуарных расчетов
Страхование имущества и личное страхование
Личное страхование
Страхование имущества
Страхование ответственности и финансовых рисков
Страхование ответственности
Страхование предпринимательских ифинансовых рисков.
Страховое предпринимательство
Сострахование и перестрахование
Страховое предпринимательство
Обзор зарубежных страховых рисков
Обзор зарубежных страховых рисков

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

 Страхование гражданской ответственности владельцев транспорт­ных средств включает два крупных вида страхования: страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам при эксплуа­тации транспортного средства (это прежде всего страхование ав­тогражданской ответственности) и страхование ответственности перевозчика.





Страхование гражданской ответственности владельцев ав­тотранспортных средств (автогражданской ответственности) воз­никло следом за страхованием автомобилей в связи с резким увели­чением их количества после Первой мировой войны (1914-1918 гг.) и как следствие количества пострадавших в автокатастрофах.

Начало автомобильному страхованию было положено в Вели­кобритании, где в 1898 г. выдали первый полис по страхованию транспортного средства. И уже в 1930 г. в Великобритании вводит­ся обязательное страхование ответственности перед третьими ли­цами, пострадавшими в результате дорожно-транспортного проис­шествия (ДТП).

Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта является обязательным во многих странах мира.

Объектом страхования являются имущественные интересы, свя­занные с возмещением страхователем вреда жизни, здоровью и ущерба имуществу третьих лиц, который может быть причинен при эксплуатации средства транспорта.

В странах, где принят закон об обязательном страховании авто­гражданской ответственности, страховые тарифы обычно опреде­лены законом и зависят:

для грузового транспорта - от грузоподъемности;

для легкового транспорта - от мощности двигателя.

Федеральный закон «Об обязательном страховании граждан­ской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.02 г. № 40-ФЗ с последующими изменениями и дополнения­ми (далее по тексту - Закон об ОСАГО), вступивший в силу с 1 июля 2003 г., определяет транспортное средство как устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или обо­рудования, установленного на нем.

В течение срока действия договора обязательного страхования автогражданской ответственности количество выплат по страхо­вым случаям неограниченно, однако каждая выплата не должна превышать установленной законом максимальной величины. Та­ким образом, страховая сумма (лимит ответственности) в ОСАГО является неагрегатной.





В каждом конкретном случае размер страховой выплаты зави­сит от реального ущерба имуществу потерпевшего с учетом иных его расходов в связи с причиненным вредом (эвакуация транспорт­ного средства с места ДТП, хранение поврежденного транспорт­ного средства, доставка пострадавших в лечебное учреждение и т.д.) и ущерба здоровью с учетом понесенных пострадавшим рас­ходов на его восстановление и компенсации утраченных вследствие причиненного ущерба доходов потерпевшего. При гибели потер­певшего возмещается вред в связи с потерей кормильца и расходы на погребение.

Ставки страховых платежей по ОСАГО установлены постанов­лением Правительства РФ от 07.05.03 г. № 264. Стоимость страхо­вого полиса (страховая премия) складывается из базовой ставки и повышающих и понижающих коэффициентов, предусматриваю­щих ее увеличение или уменьшение в зависимости от:

наличия или отсутствия страховых выплат в предшествую­щие периоды;

территории преимущественного использования транспорт­ного средства (самый высокий повышающий коэффициент - в Москве);

возраста водителя;

стажа вождения;

отсутствия сведений о лицах, допущенных к управлению транспортным средством;

постоянного или сезонного использовании транспортного средства;

мощности транспортного средства;

срока страхования;





наличия нарушений, предусмотренных п. 3 ст. 9 Федерально­го закона «Об обязательном страховании гражданской ответствен­ности владельцев транспортных средств», к которым относятся:

^сообщение страховщику заведомо ложных сведений, влияю­щих на страховую премию, что повлекло за собой ее уплату в мень­шей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;

^умышленное содействие наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомое искажение обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличе­ния страховой выплаты; причинение вреда при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования.

Страховая премия определяется путем умножения базовой став­ки на повышающие и понижающие коэффициенты. Базовая став­ка, например, по малолитражным легковым автомобилям установ­лена равной 2375 руб. для юридических лиц и 1980 руб. - для фи­зических лиц.

При заключении договора обязательного страхования страхо­вателю присваивается класс в зависимости от частоты страховых случаев, произошедших по его вине. При заключении договора обязательного страхования впервые страхователю присваивается класс 3. При заключении с ним договора обязательного страхова­ния на новый срок применяется в зависимости от количества стра­ховых случаев, иришишедшил пи вине страхователя в период дей­ствия предыдущих договоров, повышающий коэффициент страхо­вого тарифа с присвоением более низкого класса, вплоть до самого низкого. При безаварийной эксплуатации транспортного средства и при отсутствии страховых случаев, произошедших по вине стра­хователя, применяют понижающий коэффициент с присвоением более высокого класса.

Максимальный размер страховой премии по договору обязатель­ного страхования не может превышать 3-кратный размер базовой ставки страхового тарифа, скорректированной в зависимости от тер­ритории преимущественного использования транспортного средства, а при применении повышающего коэффициента за нарушение Фе­дерального закона «Об обязательном страховании гражданской от­ветственности владельцев транспортных средств» - ее 5-кратного размера.

Ответственность владельца автотранспортного средства и со­ответственно страховой случай наступают после доказательства его вины в причинении вреда третьим лицам. Потерпевшему для по­лучения страховой выплаты необходимо представить страховщику документы, подтверждающие размер причиненного ему ущерба.

Анализ опыта проведения страхования автогражданской от­ветственности в России в 2003-2004 гг. выявил сильное недоволь­ство его результатами у страхователей, потерпевших, сотрудников ГИБДД; страхователи недовольны большими суммами страховых взносов; пострадавшие - волокитой при оформлении документов на выплату страховой суммы; сотрудники ГИБДД не успевают оформлять ДТП - их количество выросло почти в два раза (ранее мелкие ДТП просто не регистрировали). В 2005 г. средний уровень убыточности по ОСАГО составил примерно 60%.

Необходимо учитывать, что согласно Закону об ОСАГО инвали­ды, получившие машины через органы социальной защиты населе­ния, имеют право на 50%-ную компенсацию стоимости полиса ОСАГО. Кроме того, органы государственной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления в пределах своих полномочий вправе устанавливать полные или частичные компенсации страховых премий по договорам ОСАГО для некоторых категорий граждан.

Страхование гражданской ответственности перевозчика яв­ляется специфической разновидностью страхования ответственно­сти владельцев транспортных средств.

Перевозчик — физическое или юридическое лицо (обычно транс­портная организация), владеющее транспортным средством, кото­рое должно доставить переданный ему отправителем груз в пункт назначения и вручить его получателю. Другим важным субъектом транспортных операций является экспедитор, обычно юридиче­ское лицо, которое обеспечивает координацию и взаимодействие всех сторон, вовлеченных в перевозку, осуществление перевалоч­ных операций и иных услуг, связанных с договором перевозки. Очень часто функции перевозчика и экспедитора совмещает одно лицо. Перевозчик может перевозить и пассажиров.

У перевозчика может возникнуть договорная и внедоговорная ответственность. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения договора перевозки или нарушения таможенного за­конодательства. Вторая - в случаях причинения вреда грузу, пасса­жирам или посторонним лицам.

Причиненный ущерб возмещается перевозчиком в следующих размерах:

в случае утраты или недостачи груза (багажа) - в размере стои­мости утраченного или недостающего имущества;

в случае повреждения (порчи) груза (багажа) - в размере сум­мы, на которую снизилась его стоимость, а при невозможности вос­становления поврежденных ценностей - в размере их стоимости;

в случае утраты груза (багажа), сданного к перевозке с объяв­лением его стоимости, - в размере указанной стоимости;

в случае гибели или причинения вреда пассажирам - в разме­ре, установленном международными соглашениями или нацио­нальным законодательством.

Наряду с возмещением установленного ущерба перевозчик воз­вращает плату за перевозку, если она не входит в стоимость груза.

Под страхованием ответственности перевозчика понимается страховая защита от рисков, связанных с выполнением обязательств перед клиентами. Это отдельный вид страхования, наряду со стра­хованием грузов защищающий прежде всего интересы грузовла­дельца и пассажиров, но не перевозчика.

Условия страхования ответственности перевозчика обычно пре­дусматривают освобождение страховщика от обязанности произ­вести страховую выплату, если причиненные третьим лицам убыт­ки вызваны форс-мажорными обстоятельствами, предусмотренны­ми ГК РФ.

В то же время в соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик не освобождается от обязанности произвести выплату страхового воз­мещения за причинение вреда жизни и здоровью физических лиц, даже если страховой случай наступил по вине страхователя - пере­возчика.

В России этот вид страхования является добровольным, но лю­бой западный партнер, прежде чем доверить груз или пассажиров, потребует от российских экспедиторов или перевозчика заключе­ние договора страхования.

Ответственность перевозчика начинается с момента приемки груза к перевозке (посадки пассажиров) и продолжается до момента доставки (высадки пассажиров). Принимая груз, перевозчик обязан проверить правильность со­держащихся в накладных данных о количестве мест, их маркиров­ке. Его обязанностью является также проверка внешнего состоя­ния груза и его упаковки.

Страхование ответственности перевозчика покрывает риски по­вреждения или гибели груза, убытки вследствие несоблюдения сро­ков и адресов доставки, таможенные риски, ответственность за при­чиненные убытки третьим лицам, расходы по расследованию об­стоятельств страховых случаев.

Договор страхования ответственности перевозчика может быть заключен с любой страховой компанией, однако в настоящее вре­мя распространена взаимная форма страхования в специализиро­ванных международных ассоциациях, среди которых наиболее из­вестна ассоциация «ТТ Клуб».

«ТТ Клуб» (Through Transport Mutual Insurance Association Ltd) -одна из крупнейших страховых компаний, специализирующаяся на страховании неморской части интермодальных перевозок, в част­ности, ответственности автоперевозчиков и экспедиторов. Головной офис находится в Лондоне. Помимо него в структуру «ТТ Клуба» входят шесть региональных отделений: в Лондоне, Нью-Джерси, Майами, Сан-Франциско, Сиднее и Гонконге, сеть фирм-коорди­наторов в других странах и местные компании, которые устанав­ливают страховые случаи, когда к ним обращаются страхователи, или по поручению «ТТ Клуба».

О масштабах деятельности «ТТ Клуба» говорит тот факт, что в нем застраховано более 70% мирового парка контейнеров. Он яв­ляется ассоциированным членом FIATA и МСАТ. Особенностью «ТТ Клуба» является то, что он сам является страховой ассоциацией транспортных организаций и действует на принципах взаимного, т.е. бесприбыльного, страхования.

При страховании ответственности перед третьими лицами в слу­чаях причинения вреда грузом на страхование принимается ответ­ственность, не связанная с договорной ответственностью автопе­ревозчика, т.е. ответственность за причинение вреда имуществу и здоровью (включая гибель) лиц при выгрузке, падении, взрыве гру­за, утечке, в результате загрязнения окружающей среды и т.п. Стра­хованием покрываются также расходы страхователя по оказанию медицинской помощи, захоронению, косвенные убытки. При стра­ховании ответственности автоперевозчика страхователю обычно возмещаются расходы по расследованию обстоятельств происшествий, юридической защите его интересов, а также расходы, произ­веденные для предотвращения или сокращения размера убытков. В эту группу рисков входят расходы по оплате услуг экспертов, адвокатов, расходы по спасанию груза, реализации поврежденных во время перевозки грузов и т.п. По согласованию страхователя со страховой компанией в договор страхования могут быть включены и другие риски.

В морских перевозках страхование ответственности судо­владельцев сформировалось в Великобритании только в середине XIX в. Суть данного вида страхования заключается в предоставле­нии владельцам, фрахтователям или иным лицам, так или иначе связанным с эксплуатацией судов, страховой защиты от исков со стороны третьих лиц. Англичане впервые сформулировали мно­гие определения страхования ответственности, которые до сих пор применяются в международной практике без перевода.

В 1880 г. в Великобритании был принят «Акт об ответственно­сти работодателя» (Employer"s Liability Act), согласно которому на судовладельца возлагалась ответственность за смерть или травмы членов экипажа, полученные во время исполнения ими служебных обязанностей.

В соответствии с условиями страхования ответственности пе­ред третьими лицами покрывается ответственность судовладель­цев, связанная с обязанностью последнего возместить вред, нане­сенный жизни и здоровью третьих лиц и выразившийся в увечьи, заболевании или смерти, при условии, что вред явился результа­том небрежности или упущений, имевших место на борту застра­хованного судна. Под третьими лицами подразумеваются пассажи­ры, члены команды, лоцманы, грузчики, докеры. Возмещению под­лежали расходы по медицинскому обслуживанию и погребению, репатриации, компенсации за утрату трудоспособности и смерти кормильца, потерю работы экипажем, утрату личных вещей пасса­жиров и другие целесообразно произведенные расходы.

Не возмещаются претензии в связи с утратой наличных денег, документов, драгоценных или редкоземельных металлов или дра­гоценных камней, ценных бумаг и т.п. По условиям правил возме­щения расходов по спасанию жизни (Life salvage) компенсируют­ся суммы, которые судовладелец по закону обязан выплатить тре­тьим лицам вследствие того, что те спасли или пытались спасти жизнь лиц с застрахованного судна, при условии, что данный риск не покрыт по полису страхования каско данного судна или не воз­мещается владельцами или страховщиками груза.

В середине XX в. английские суды начали возлагать на судо­владельцев обязательства оплатить ремонт или приобрести новое судно другому судовладельцу, если первый был признан виновным в столкновении судов. Страховые общества вместе с судовладель­цем пытались оспорить правомерность предъявления такой пре­тензии, а в случае неудачи возмещали убытки пострадавшему судо­владельцу. Такое страхование называлось «страхованием защиты» (Protection). На судовладельцев, виновных в гибели людей или гру­зов, возлагалась обязанность возместить такой ущерб. Страховщи­ки возмещали расходы судовладельцев; такое страхование получи­ло название «страхование возмещения» (Indemnity). Co временем оба вида страхования слились в один и возникло страхование за­щиты и возмещения (Protection and Indemnity Insurance). Этот тер­мин используется и сегодня, чаще в сокращенном виде P&I. Это клубы взаимного страхования, их цель - страхование судовладель­цами интересов друг друга для предоставления надежной страхо­вой защиты, а не для увеличения прибыли.

Клуб управляется компанией, созданной членами клуба. Чле­ном клуба или формальным владельцем является любой судовла­делец, заключивший с ним договор страхования. Первый клуб вза­имного страхования «Shipowners Mutual Protection Society» был осно­ван в 1855 г. в Англии. Сегодня 17 ведущих клубов, страхующих около 90% мирового грузотоннажа, образуют Международную группу клубов P&I. Благодаря налаженной системе перестрахова­ния эти клубы принимают риски с очень большими (несколько мил­лиардов долларов) лимитами, а иногда и с открытыми лимитами.

По договорам клубов - не членов Международной группы клу­бов, а также немногочисленных традиционных страховых об­ществ, занимающихся страхованием ответственности судовла­дельцев, страховая сумма ограничивается гораздо меньшими раз­мерами $ 100 млн по каждому страховому случаю.

Клубы обеспечивают своих членов страховой защитой только от тех рисков, которые невозможно застраховать в системе ком­мерческого страхования, т.е. на традиционных страховых рынках. Практической сферой их деятельности является Мировой океан, а основой регулирования претензий к судовладельцам - общее мор­ское право.

Перечни рисков, подпадающих под действие договора страхо­вания ответственности судовладельцев, практически унифициро­ваны. Имеются около 30 видов страховых событий, которые мож­но разделить на несколько групп.

1. Обязательства, связанные с причинением вреда жизни и здо­ровью в связи со смертью, травмой, заболеванием, погребением.

2.Обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц (Loss of or damage by collision to any other vessel or goods).

3. Обязательства, связанные с причинением вреда окружающей среде. По законодательству различных стран ответственность мо­жет быть возложена на судовладельца вследствие загрязнения ок­ружающей среды разнообразными веществами: от нефти и нефте­продуктов до сена и соломы.

4. Обязательства, возникшие из претензий компетентных орга­нов (портовые администрации, таможня, карантинные власти и т.д.). Ответственность за удаление остатков кораблекрушения является одним из значительных рисков, которым подвергается судовладе­лец (Liability for Removal of the Wreck). Она возлагается безотноси­тельно к наличию вины его самого или его служащих. По услови­ям страхования данного риска считаются застрахованными «стои­мость и относящиеся к ней расходы по подъему, удалению, уничтожению остатков кораблекрушения и установлению свето­вых или иных знаков, которыми обозначается местонахождение остатков кораблекрушения судна».

5. Обязательства по особым видам договоров (спасательные и буксировочные договоры, договоры о перевозке пассажиров). Сле­дует отметить, что часть этих обязательств можно отнести и к од­ной из предыдущих групп, но некоторые - только к этой группе (расходы по предотвращению ущерба, уменьшению или определе­нию размера убытка, расходы по найму сюрвейеров, адвокатов, экспертов, отправке членов команды в качестве свидетелей на суд или в арбитраж).

По условиям страхования ответственности по договорам бук­сировки (Liability for loss or damage under a customary contract of towage) покрывается ответствснпиохь судовладельца, возлагаемая по обычным условиям договора буксировки, при которой его суд­но является либо буксируемым, либо буксирующим.

На страхование также может приниматься риск непредвиден­ных карантинных расходов (quarantine expenses), которые судовла­делец вынужден нести вследствие вспышки на борту судна инфек­ционного заболеваниям.

Ответственность за груз (Responsibility in Respect of Cargo) под­разделяется на:

ответственность за гибель, недостачу или повреждение груза;

ответственность по сквозным или перегрузочным коноса­ментам;

 

 




2007 — 2015 @ сайт о страховании