Strahuemvseh.ру  
Страхование, страхо­вые услуги, страховые компании
История страхования. Правовые основы страховой деятельности
Теория и история страхования
Правовые основы страховой деятельности
Результаты страхования и основы расчетов.
Экономика и финансовые результаты страхования
Основы актуарных расчетов
Страхование имущества и личное страхование
Личное страхование
Страхование имущества
Страхование ответственности и финансовых рисков
Страхование ответственности
Страхование предпринимательских ифинансовых рисков.
Страховое предпринимательство
Сострахование и перестрахование
Страховое предпринимательство
Обзор зарубежных страховых рисков
Обзор зарубежных страховых рисков

Понятие ответственности и виды ее страхования

 Ни одно общество не может существовать без соблюдения зако­нов. И в каждом обществе есть относительно небольшие группы граждан, которые эти законы нарушают, причиняя ущерб лично­сти или имуществу других граждан сознательно или случайно. Со­знательное причинение вреда другим гражданам (кражи, разбой, убийства) карается в соответствии с Уголовным кодексом РФ. Од­нако чаще ущерб причиняется без умысла, случайно, например этажом выше потек кран и нижнюю квартиру залило водой. В этом случае вступают в силу ГК РФ, предусматривающий, что причи-нитель вреда обязан возместить потерпевшим причиненный вред. Ранее такие конфликты улаживались путем переговоров, без обра­щения в суд. По мере построения правового государства иски о возмещении причиненного вреда к другим гражданам, организа­циям и даже государственным органам становятся обычной прак­тикой, а риск внезапных, непредвиденных трат на возмещение вреда потерпевшим - все более ощутимым. Особенно это актуально для автовладельцев, которые, управляя автомобилем - объектом по­вышенной опасности, могут причинить вред окружающим гораздо чаще и в значительно больших размерах, чем, например, пешеходы. Гражданско-правовая ответственность - способ принудительно­го воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на восстановле­ние имущественного положения потерпевшего. Она наступает в ре­зультате нарушения имущественных и личных неимущественных прав не только граждан и организаций (незаконного владения, на­рушения договора, неумышленного причинения вреда и т.д.), но и государства, например, при причинении вреда окружающей среде. Данный вид ответственности влечет за собой только имуществен­ные меры к виновному, и ее основная цель - компенсация вреда или ущерба, причиненного потерпевшему.





Различают внедоговорную (деликтную") ответственность, т.е. гражданское правонарушение, влекущее за собой обязанность воз­мещения причиненного ущерба, и договорную гражданскую от­ветственность.

Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ, где указано, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застра­хован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Данная ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим ли­цам, не связанным с договорными обязательствами. Договорная ответственность напротив, наступает при причинении ущерба или вреда вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется ст. 932 ГК РФ, где отмечено, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом.

Риск расходов на возмещение вреда потерпевшим, или, други­ми словами, риск гражданской ответственности, может быть заст­рахован.

Элементы страхования ответственности за выкуп попавших в плен граждан можно увидеть уже в Древнем Риме. Созданные там «сооб­щества от морских опасностей» брали на себя расходы по выкупу чле­нов сообщества у морских разбойников, т.е. освобождали их от ответ­ственности по внесению выкупа за себя или родственников.

Страхование ответственности тесно связано со страхованием имущества, поскольку большинство видов ответственности связа­но с использованием имущества, поэтому в ГК РФ эти две круп­ные отрасли страхования объединены в одну - имущественное стра­хование. Однако профессиональная ответственность, например, врачей или нотариусов, которые вследствие случайной професси­ональной ошибки могут причинить вред своим пациентам (клиен­там), не связана с имуществом. Из сказанного выше следует, что страхование такой ответственности целесообразнее рассматривать в отдельной теме.

Деликт - нарушение, незаконное действие, проступок.

Для того чтобы предъявить иск по гражданской ответственно­сти, необходимо наличие ущерба, а также вины или противоправ­ного действия (бездействия) нарушителя. Если будет установлено, что противоправное действие совершено с нарушением УК РФ, то причинитель вреда помимо гражданской ответственности, будет нести еще и уголовную ответственность. При этом страхование гражданской ответственности не освобождает причинителя вреда от уголовной ответственности.

Закон о страховании выделяет следующие виды страхования:

гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;





гражданской ответственности владельцев средств воздушно­го транспорта;

гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

гражданской ответственности владельцев средств железно­дорожного транспорта;

гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

гражданской ответственности за неисполнение или ненадле­жащее исполнение обязательств по договору.

Понимание особенностей страхования ответственности невоз­можно без подробного рассмотрения законодательства, регламен­тирующего правовую ответственность граждан и предпринима­телей и нарушение которого может привести к причинению ущерба третьим лицам. Учитывая тяжесть последствий для потерпевших при нарушении ряда законов и необходимость обеспечить потер­певшим компенсацию ущерба за счет страхования, независимо от наличия или отсутствия средств у причинителя вреда некото­рые виды страхования ответственности проводятся в обязатель­ной форме.

Наибольшую важность среди различных видов страхования ответственности имеет обязательное страхование гражданской от­ветственности владельцев автотранспортных средств в силу его массовости, затрагивающей большинство активного населения страны.


 





В России Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вступившим в силу с 1 июля 2003 г., установлены основные поня­тия, принципы, условия и порядок проведения обязательного стра­хования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Максимальный размер страховой суммы равен 400 тыс. руб., в том числе:

на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью не­скольких потерпевших, - 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. на одного потерпевшего;

на возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. за имуще­ство одного потерпевшего.

В течение срока действия договора обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) количество выплат по страховым случаям неограниченно, но каждая выплата не должна превышать установленной законом максимальной величины. Та­кая страховая сумма называется неагрегатной.

В каждом случае размер страховой выплаты зависит от реаль­ного ущерба имуществу потерпевшего и ущерба его здоровью с учетом понесенных пострадавшим расходов на его восстановле­ние. При гибели потерпевшего возмещается вред в связи с потерей кормильца и расходы на погребение.

Страховой взнос определяется путем умножения базовой став­ки на повышающие и понижающие коэффициенты.

Разновидностью страхования гражданской ответственности вла­дельцев транспортных средств является страхование ответствен­ности перевозчиков перед перевозимыми пассажирами и грузоот­правителями.

Для предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты, обязательным является страхование ответственности. Этот вид страхования введен Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Однако положения данного Закона не содержат всех при­знаков обязательного страхования, предусмотренных п. 3 ст. 936 ГК РФ, поэтому страхование гражданской ответственности пред­приятий, эксплуатирующих опасные объекты, не является обяза­тельным в понимании ГК РФ. Такие виды страхования ранее мы назвали вмененными. Все организации и предприятия, эксплуати­рующие опасные производственные объекты, должны страховать свою ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на данном объекте. Государственный контроль за соблюде­нием этого Закона проводит Федеральная служба по технологиче­скому надзору. Особую группу опасных объектов представляют объекты, где используется ядерная энергия (ядерные реакторы, диагностическое оборудование с применением радиоактивных изо­топов и т.п.).

Специфическим видом страхования является страхование от­ветственности за качество продукции. Особую важность оно при­обретает в связи с принятием Федерального закона «О качестве и безопасности пищевых продуктов», предусматривающего необхо­димость финансовых гарантий не только для возмещения вреда по­страдавшим от употребления в пищу некачественных продуктов, но и для возмещения затрат органов санитарно-эпидемиологиче­ского надзора на ликвидацию последствий такого ущерба.

Имущественная ответственность за вред, причиненный вслед­ствие недостатков продукции, товара, предусматривает возмеще­ние вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потре­бителя вследствие недостатков товара (работы, услуги). Право тре­бовать возмещения вреда признается за любым потерпевшим вне зависимости от того, находился он в договорных отношениях с исполнителем (продавцом) или нет.

Гражданская ответственность перед третьими лицами включает персональную гражданскую ответственность, например, владельца дома за риски причинения вреда прохожим, профессиональную от­ветственность врачей, нотариусов, оценщиков, антикризисных уп­равляющих и лиц некоторых других профессий. Профессиональ­ная ответственность представителей некоторых профессий, где при­чиненный вред может быть значительным (нотариусы, оценщики, арбитражные управляющие, таможенные брокеры), должна быть застрахована в обязательном порядке.

В отдельную группу Закон о страховании выделяет страхова­ние ответственности работодателей перед наемными работника­ми. Во многих развитых странах страхование ответственности ра­ботодателей является обязательным и связано с огромными разме­рами претензий работников к своим работодателям. Например, «асбестовые» иски в США и Великобритании по поводу заболева­ний, вызванных работой с асбестом.

Страхование ответственности по договору предполагает стра­хование рисков несоблюдения одной из сторон, подписавших договор, своих обязательств. Примером такого страхования может служить страхование ответственности при проведении аудита. Не­которые виды финансовой деятельности, например страхование, подлежат обязательной финансовой проверке, которая называется аудитом. Организация, проводящая такую проверку, обязана стра­ховать риск ответственности за нарушение договора на оказание аудиторских услуг.

Налогообложение страховых выплат при страховании ответ­ственности производится только при возмещении вреда имуществу. Налогооблагаемая база - это разность между размером возмеще­ния и рыночной ценой поврежденного имущества.




2007 — 2015 @ сайт о страховании