Strahuemvseh.ру  
Страхование, страхо­вые услуги, страховые компании
История страхования. Правовые основы страховой деятельности
Теория и история страхования
Правовые основы страховой деятельности
Результаты страхования и основы расчетов.
Экономика и финансовые результаты страхования
Основы актуарных расчетов
Страхование имущества и личное страхование
Личное страхование
Страхование имущества
Страхование ответственности и финансовых рисков
Страхование ответственности
Страхование предпринимательских ифинансовых рисков.
Страховое предпринимательство
Сострахование и перестрахование
Страховое предпринимательство
Обзор зарубежных страховых рисков
Обзор зарубежных страховых рисков

Структура и принципы деятельности страховой компании

 





Предметом непосредственной деятельности страховщиков не мо­гут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Законодательными актами Российской Федерации могут уста­навливаться ограничения при создании иностранными юридиче­скими лицами и иностранными гражданами страховых организа­ций на территории Российской Федерации. Юридические лица, не отвечающие требованиям, предусмотренным законодательством о страховании, не вправе заниматься страховой деятельностью.

Страховые компании составляют основу институциональной структуры страхового рынка. С финансовой точки зрения они яв­ляются формой выражения, существования страхового фонда. Стра­ховые компании подразделяются:

по форме собственности (принадлежности) - на частные и публично-правовые, акционерные (корпоративные), взаимные, го­сударственные;

по характеру выполняемых операций - на специализирован­ные (страхование жизни, медицинское и иные виды страхования), универсальные и перестраховочные;

по зоне обслуживания - на местные, региональные, нацио­нальные и международные (транснациональные);

по величине уставного капитала и объему поступления стра­ховых платежей, а также другим технико-экономическим показа­телям, определяющим их место на страховом рынке, - на крупные, средние и мелкие.

В ряде зарубежных стран деятельность универсальных страхо­вых компаний запрещена законом, и все компании подразделяют­ся на компании, занимающиеся страхованием жизни (life insurance), и компании, занимающиеся иными видами страхования (non-life). Редакция Закона о страховании от 10.12.03 г. № 172-ФЗ также пре­дусматривает разделение российских компаний на занимающихся страхованием жизни и занимающихся иными видами страхования.

Вместе с тем данная классификация весьма условна, так как отдельные страховые компании предоставляют значительно боль­ший перечень страховых услуг, чем это заявлено в их названии. На практике наблюдается тенденция к ликвидации узкой специализа­ции в страховой деятельности. Одновременно на рынок страховых услуг активно вторгаются банковские, биржевые и иные структу­ры. Компании по страхованию жизни обладают большими финан­совыми ресурсами по сравнению со всеми прочими страховщика­ми. Именно этим, в частности, обусловлена их активная роль на рынке ценных бумаг американских промышленных корпораций. Многие американские компании по страхованию жизни существу­ют в форме обществ взаимного страхования.





Страховая компания может включать кроме головного офиса (дирекции) различные по уровню самостоятельности и совершае­мым операциям подразделения, в том числе дочерние компании.

Представительство страховой компании занимается, как пра­вило, рекламой, репрезентативными функциями, поиском клиентов в интересах страховщика в данном регионе или в другой стра­не, но не ведет коммерческую деятельность.

Агентству страховой компании разрешено выполнять все функ­ции представительства и определенные страховые операции - зак­лючение и обслуживание договоров страхования.

Филиал страховой компании является обособленным подраз­делением страховщика без права юридического лица. Он проводит все операции страхования в пределах предоставленных ему пол­номочий. Результаты работы филиала отражаются в консолидиро­ванном балансе страховой компании.

Общество взаимного страхования - форма организации стра­хового фонда на основе централизации средств посредством пае­вого участия его членов. Участник общества взаимного страхова­ния одновременно выступает в качестве и страховщика, и страхо­вателя. Создание обществ взаимного страхования характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, соб­ственников гостиниц и т.д.). Страхователь становится членом об­щества взаимного страхования, участвует в распределении прибы­ли и убытков по результатам деятельности за год. Страхователям -членам общества принадлежат все активы компании. Высшим ор­ганом такого общества является общее собрание его членов, кото­рое избирает правление и ревизионную комиссию. Так, например, большинство мелких и средних страховых компаний в США суще­ствуют в форме обществ взаимного страхования. Есть и крупные: «Prudential Insurance Company of America» - крупнейшее в масш­табах США общество взаимного страхования.

В ряде стран общества взаимного страхования относятся к числу так называемых бесприбыльных (некоммерческих) организаций, что позволяет использовать их предпринимательскими структурами.

Если объем общей страховой премии значительно превысил суммы выплат страхового возмещения и перекрывает расходы на ведение дела и отчисления в запасные и резервные фонды обще­ства взаимного страхования, то указанная сумма превышения до­ходов над расходами может быть распределена между участника­ми общества пропорционально внесенному страховому взносу в виде вознаграждения либо в виде скидок на страховые взносы при повторном страховании.

Правительственные страховые организации - некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании.

Специализируются на страховании от безработицы, страховании компенсаций рабочим и служащим, а также страховании непро­фессиональной трудоспособности. В большинстве своем эти об­щества освобождены от уплаты государственных, федеральных и местных налогов.

Государственная страховая компания - публично-правовая фор­ма организации страхового фонда, основанная государством. Орга­низация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. Создание государственных стра­ховых компаний является одной из крайних форм регулирования государством деятельности страхового рынка.





Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. Уникальной формой объединения частных страхов­щиков служит английская корпорация «Ллойд» (Lloyd"s или Lloyd"s of London). Каждый страховщик, именуемый в практике «Ллойда» андеррайтером, принимает страхование на свой риск исходя из соб­ственных финансовых возможностей. «Ллойд» как организация не несет юридической ответственности по претензиям, которые мо­гут быть предъявлены к индивидуальным страховщикам в резуль­тате их страховой деятельности.

Кэптив (captive) - страховая компания, обслуживающая цели­ком или преимущественно корпоративные страховые интересы уч­редителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, вхо­дящих в структуру многопрофильных концернов или крупных фи­нансово-промышленных групп. Кэптив может являться дочерней страховой компанией. Преимущество организации кэптива заклю­чается в возможности сохранения страховых взносов под контро­лем (как при самостраховании), недостаток ^при сгралиьом слу­чае) - производство выплаты из корпоративных средств.

Негосударственный пенсионный фонд - особая форма органи­зации личного страхования, гарантирующая рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного (обычно пенси­онного) возраста. Эти фонды в странах с развитой рыночной эконо­микой являются не только источником существенных инвестиций, но и неотъемлемым элементом системы «встроенных стабилизато­ров», сглаживающих влияние экономических циклов на социальную сферу.

Страховая деятельность реализуется прежде всего через своих субъектов (страхователей, страховщиков, посредников), вступаю­щих в отношения между собой и с окружающим миром. Эти отно­шения регулируются с помощью законов, обычаев делового обо­рота, общественного мнения. С точки зрения организации пред­принимательства страховую компанию, как и любую другую, можно рассматривать как социотехническую систему, в которой люди ис­пользуют, в целях предпринимательства, определенную техноло­гию.

Организация страховой деятельности, как и мотивация персо­нала страховой компании, для достижения целей своей деятельно­сти должны соответствовать не только экономической стороне этой деятельности, но и ее философским принципам. Соблюдение этих принципов гарантирует успех и благополучие во взаимоотноше­ниях персонала и в итоге обеспечивает эффективное развитие. Не­соблюдение ведет к развитию конфликтов между администрацией и сотрудниками, между персоналом и клиентами, снижает имидж компании, а в дальнейшем может привести к разорению, посколь­ку сотрудники организации - ее главное богатство.

В основе философии деятельности любой компании лежит яв­ное или неявное, но подразумеваемое понятие ее основной цели или миссии. По сути, понятие миссии включает краткое изложе­ние основных моментов философии. Мы формулировали основ­ную цель страхования как удовлетворение общественной потреб­ности в надежной страховой защите, соответствующей общепри­нятым финансовым требованиям. В широком смысле философские принципы страховой деятельности должны соответствовать наци­ональной идее, однако применительно к рассматриваемой теме целесообразно ограничиться философскими принципами страхо­вой компании. Помимо основной пели страхования эти принципы должны учитывать взгляды и позицию собственника, личностные качества руководителя, культурный и жизненный уровень персо­нала, региональную специфику, в том числе и национальную.

Первым философским принципом, непосредственно вытекаю­щим из цели страховой деятельности, является принцип социаль­ной ответственности.

В последнее время все большее значение приобретает точка зре­ния, что предпринимательская компания - это нечто большее, чем экономическая целостность. Согласно этой точке зрения, разделя­емой и нами, современная компания является сложной частью среды, включающей, кроме всего прочего, местные общины, средства информации, общественные и прочие организации, имеющие воз­можности влиять на достижение компанией своих целей. Руково­дителю, да и всему коллективу приходится уравновешивать чисто экономические цели с экономическими и социальными интереса­ми этих составляющих внешней среды. Поэтому целесообразно направлять часть своей прибыли и усилий по социальным каналам, жертвуя их на благо и совершенствование общества. Более того, в современном обществе, в том числе уже и в российском, сложились определенные представления о том, как должна вести себя солид­ная компания, в частности страховая, чтобы считаться добропоря­дочным корпоративным членом обслуживаемых сообществ.

В конечном итоге размеры и направленность социальной от­ветственности каждой российской страховой компании будут оп­ределять ее владельцы и руководители в соответствии со своими взглядами на жизнь и личностными свойствами. Учитывая важ­нейшую роль личных ценностей в управлении персоналом и в хо­зяйственной деятельности вообще, сформулируем второй философ­ский принцип деятельности страховой компании как принцип этичного руководства, или принцип этики.

Как известно, этика имеет дело с принципами, определяющи­ми правильное или неправильное поведение. Этика предпринима­тельства затрагивает не только проблему социально ответственно­го поведения. Она сосредоточена на широком спектре вариантов поведения руководителя и персонала. Более того, в фокусе ее вни­мания - и цели, и средства, используемые для их достижения теми и другими.

Практическая полезность сформулированных выше философ­ских принципов управления будет значительно большей в случае использования третьего философского принципа - принципа де­легирования функциональных полномочии управлении в кол­лективе.

Для реализации своих планов руководитель компании обязан найти эффективный способ сочетания ключевых переменных, ха­рактеризующих задачи и людей. Постановка целей и обеспечение их стратегиями, процедурами и правилами способствуют решению этой задачи. Организационный процесс представляет собой функ­цию, которая наиболее очевидно и непосредственно связана с си­стематической координацией многих задач и соответственно фор­мальных взаимоотношений людей, их выполняющих.

Подобные принципы могут быть рекомендованы и для страхо­вых компаний с небольшим по численности персоналом. За осно­ву организационно-штатной структуры в этом случае рекоменду­ется принять мобильную группу переменного состава, формируе­мую из представителей традиционных подразделений дирекции (бухгалтерии, отдела страхования и безопасности) для решения методом мозговой атаки различных проблем, возникающих в про­цессе жизнедеятельности компании. Один из возможных вариан­тов такой структуры показан на рис. 10.2.

10.2  Структура страховаой компании на основе мобильной группы

Такая структура позволяет сохранить небольшую численность персонала, ограничиваясь при крайней необходимости привлече­нием по краткосрочным контрактам специалистов, отсутствующих в компании (аутсорсинг).

В последнее время ряд страховых компаний используют так называемую матричную структуру управления, в которой отдель­ные подразделения головного офиса согласовывают свои действия со всеми другими заинтересованными подразделениями по гори­зонтали и напрямую управляют аналогичными подразделениями в филиалах по вертикали (рис. 10.3).

Подобное сочетание бюрократических (вертикаль управления) и партиципативных (горизонталь согласования) принципов управ­ления требует мощных информационных каналов и единого пони­мания целей и задач всеми подразделениями головного офиса.




2007 — 2015 @ сайт о страховании