Strahuemvseh.ру  
Страхование, страхо­вые услуги, страховые компании
История страхования. Правовые основы страховой деятельности
Теория и история страхования
Правовые основы страховой деятельности
Результаты страхования и основы расчетов.
Экономика и финансовые результаты страхования
Основы актуарных расчетов
Страхование имущества и личное страхование
Личное страхование
Страхование имущества
Страхование ответственности и финансовых рисков
Страхование ответственности
Страхование предпринимательских ифинансовых рисков.
Страховое предпринимательство
Сострахование и перестрахование
Страховое предпринимательство
Обзор зарубежных страховых рисков
Обзор зарубежных страховых рисков

Субъекты страхового дела

 





Согласно ст. 4.1 Закона о страховании участниками страховых от­ношений являются страхователи, застрахованные лица, выгодоп­риобретатели; страховые организации; общества взаимного стра­хования; страховые агенты; страховые брокеры; страховые актуа­рии и федеральный орган страхового надзора.

Страховые организации, общества взаимного страхования, стра­ховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами стра­хового дела.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензиро­ванию, за исключением деятельности страховых актуариев, кото­рые должны быть аттестованы.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в по­рядке, установленном продуктом страхового надзора.

Наименование (фирменное наименование) субъекта страхово­го дела - юридического лица должно содержать слова, указываю­щие на осуществляемый вид деятельности: «страхование», «пере­страхование», «взаимное страхование», «страховой брокер» или производные от таких слов и ^шви^ичешнии. Субъект страхового дела - юридическое лицо не вправе использовать полное или крат­кое наименование (фирменное наименование), повторяющее час­тично или в целом наименование другого субъекта. Указанное по­ложение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

Закономо страховании предусмотрено, что юридические и фи­зические лица для страховой защиты своих имущественных инте­ресов могут создавать общества взаимного страхования. В настоящее время в России общества взаимного страхования страху­ют риски своих учреждений.

Страховые агенты - граждане РФ, осуществляющие свою дея­тельность на основании гражданско-правового договора, или рос­сийские юридические лица (коммерческие организации), представ­ляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые брокеры - граждане РФ, зарегистрированные в уста­новленном российским законодательством порядке в качестве ин­дивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхова­ния или договоров перестрахования (ст. 8 Закона о страховании).

Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещен­ную законом деятельность, связанную со страхованием, за исклю­чением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять дея­тельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по ока­занию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными стра­ховыми организациями, на территории Российской Федерации не допускается.





Страховой агент занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую докумен­тацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмеще­ние (в пределах установленных лимитов). Основная функция стра­хового агента - продажа страховых продуктов. Взаимоотноше­ния между страховщиком и страховым агентом строятся на основе договора (контракта), в котором оговариваются права и обязан­ности сторон. Посреднические услуги страховых агентов опла­чиваются по фиксированным ставкам, обычно в процентах от объема полученной страховой премии. Заработок страхового аген­та не лимитирован и при его успешной работе может превысить оплату труда руководителя страховой компании.

Многие зарубежные страховые компании имеют свои корпора­тивные этические кодексы, основанные на этических принципах общества и распространяющиеся на всех сотрудников и прежде всего на страховых агентов. Корпоративные кодексы обычно вклю­чают следующие этические принципы:

вести себя с честью и достоинством, избегать действий, спо­собных обесчестить мою профессию и компанию;

продолжать обучение в период всей профессиональной дея­тельности;

обеспечивать компетентное обслуживание клиента и соблю­дать конфиденциальность;

ставить интересы клиента выше своих собственных инте­ресов;

осуществлять рекламную деятельность и конкуренцию чест­но и порядочно;

исполнять законы и профессиональные правила, поддержи­вать систему профессионального надзора и ревизии.

Российское страховое законодательство пока не очень жестко регламентирует деятельность страховых агентов в отличие, напри­мер, от законодательства Республики Беларусь, которое ограничи­вает агента одной страховой компанией, или законодательства Рес­публики Узбекистан, запрещающего агенту совмещать агентскую работу с другими видами деятельности в страховой компании.

В мировой практике на страховых брокеров приходится до 50% собранных страховых взносов и около 20% - на страховых агентов.





Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Считается, что он как профессионал дол­жен знать все о страховании, и его знания должны способствовать обеспечению наилучших условий страхования и ставок премий для страхователя. Брокер обычно представляет интересы страховате­ля. В международной практике брокер не несет юридической от­ветственности перед страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брикср шкже не должен гарантировать платеже­способность страховщика и обычно не несет ответственности за страховые выплаты и возврат страховых взносов при расторжении договоров страхования. Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от бро­кера возмещения ущерба. Если страхование (перестрахование) раз­мещено брокером, он несет ответственность за уплату страховой премии вне зависимости от того, получил он ее от клиента или нет. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии.

Регулирование деятельности страховых брокеров в России осу­ществляется на основе «Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории России», утвержденного приказом страхового над­зора 09.02.95 г. № 02-02/03, и «Примерного положения о страхо­вом брокере», являющегося приложением к нему. Страховые бро­керы обязаны направить в страховой надзор извещение о намере­нии осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности с приложением копии сви­детельства о регистрации в качестве юридического лица или пред­принимателя.

Страховые брокеры - юридические лица могут вести свою дея­тельность в любой организационно-правовой форме, предусмотрен­ной российским законодательством. При этом их посредническая страховая деятельность должна быть обязательно указана в учреди­тельных документах. Никакими иными видами деятельности, в том числе посредническими, страховые брокеры заниматься не могут.

В обязанности страхового брокера входит не только оказание помощи клиенту при заключении договора страхования, но и со­действие правильному и своевременному оформлению докумен­тов при наступлении страхового случая на выплату страхового воз­мещения. Конкретный перечень обязанностей страхового брокера и его ответственность перед страхователем и (или) страховщиком оговариваются в соглашении, которое заключается между ними.

Для обеспечения контроля за соблюдением действующего за­конодательства при предоставлении посреднических услуг в стра­ховании страховой надзор ведет реестр страховых брокеров.

В 2004 г. на территории России действовали примерно 600 за­регистрированных брокеров (в среднем один брокер на двух стра­ховщиков). Среди крупнейших и давно работающих можно назвать «АОН-страховые брокеры», «АФМ-Страховые консультанты и бро­керы», РИФАМС. Работают и зарубежные брокерские компании, например крупнейший западный брокер Marsh.

Заслуживают внимания выдержки из Кодекса профессиональ­ной этики страховых брокеров, подписанного большинством круп­ных брокерских компаний России:

брокер строит свою деятельность на рынке страховых услуг, исходя из приоритета интересов клиента, если интересы клиента не противоречат действующему законодательству и общепринятым нормам морали;

взаимоотношения брокера и страхователя должны быть (по возможности) зафиксированы письменно;

брокер не вправе отказываться от поручений страхователя, а при объективной причине, не позволяющей их выполнить, должен содействовать в поиске другого брокера;

брокер выполняет поручения страхователя безвозмездно, а оп­лату своих услуг получает в виде комиссии от страховщика.

Высокий уровень кэптивного страхования и действия мелких стра­ховщиков ограничивают брокерскую деятельность в России. Зарубеж­ный опыт показывает, что рост числа реально работающих брокеров происходит по мере укрупнения размеров страховых компаний.

Страховые актуарии - граждане РФ, имеющие квалификаци­онный аттестат и осуществляющие деятельность по расчетам стра­ховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его ин­вестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (ст. 8.1 Закона о страховании). Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуар­ной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в установленном им порядке.

Требования к порядку проведения квалификационных экзаме­нов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификаци­онных аттестатов устанавливаются органом страхового надзора.




2007 — 2015 @ сайт о страховании