Strahuemvseh.ру  
Страхование, страхо­вые услуги, страховые компании
История страхования. Правовые основы страховой деятельности
Теория и история страхования
Правовые основы страховой деятельности
Результаты страхования и основы расчетов.
Экономика и финансовые результаты страхования
Основы актуарных расчетов
Страхование имущества и личное страхование
Личное страхование
Страхование имущества
Страхование ответственности и финансовых рисков
Страхование ответственности
Страхование предпринимательских ифинансовых рисков.
Страховое предпринимательство
Сострахование и перестрахование
Страховое предпринимательство
Обзор зарубежных страховых рисков
Обзор зарубежных страховых рисков

Факультативное и облигаторное перестрахование

 





К середине XIX в. страховая практика, стремясь разрешить ука­занные выше проблемы реализации сострахования, показала, что эффективным способом кооперирования усилий страховщиков, как для них самих, так и для страхователей, с точки зрения экономики

и сервиса является перестрахование. Первое перестраховочное об­щество было образовано в Кельне в 1846 г., несколько позже воз-I никло Мюнхенское перестраховочное общество. «Русское пере-\ страховочное общество» возникло в 1895 г. и занималось первона­чально перестрахованием огневых рисков. Сбор премий составлял ll 1,4 млн руб., выплаты - 8 млн руб. в год. Создание этого и позднее 1 других обществ преследовало прежде всего цель препятствовать I оттоку перестраховочных премий за границу. Некоторые страны \ учреждают государственные перестраховочные компании, в кото­рых в обязательном порядке должны перестраховываться риски национальных страховщиков. Такой опыт имелся в Чили и Уруг­вае в 20-е гг. XX в., во Франции, Пакистане, Египте, Индии после Второй мировой войны. Крупнейшими участниками перестрахо­вочного рынка являются корпорации «Ллойд», «Мюнхен Ре», «Свисс Ре».

Гражданское законодательство РФ рассматривает перестрахова­ние как риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, который может быть им застрахован полностью или частично у другого стра­ховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору пе­рестрахования. При этом ответственным перед страхователем по ос­новному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.

Таким образом, перестрахование можно рассматривать как раз­новидность страхования, или, другими словами, как страхование страховщиков. С этой точки зрения перестрахованию присущи все признаки страхования как экономической категории. Но необходи­мо учитывать, что перестрахование является специфической раз­новидностью страхования. Это специфика связана с тем, что сто­ронами договора перестрахования являются не страхователь и стра­ховщик, а профессиональные страховщики. Отсюда - повышенная роль обычаев делового оборота в регулировании перестраховоч­ных отношений. Кроме того, при перестраховании не происходит создания новых страховых резервов, между перестрахователем и перестраховщиком перераспределяются уже созданные первым

резервы.

В перестраховании цессией называют вторичное размещение риска или процесс передачи риска (части или всего) от первого страховщика, называемого цедентом, ко второму страховщику, на­зываемому перестраховщиком, или цессионером. При последующей передаче риска второй страховщик называется ретроцедентом, а принимающий у него риск - ретроцессионером.

Перестрахование имеет важную юридическую особенность. От­ветственность по страховому риску перед страхователем несет пол­ностью первый страховщик, несмотря на то, что договор перестрахо­ван. Клиент, как правило, даже может не знать об этом. Отношения по перестрахованию - это внутреннее дело страховых компаний, ко­торое не касается первичных или оригинальных рисков. В то же время страхователь, заключая договор страхования крупного рис­ка, вправе потребовать у страховщика информацию о системе его перестраховочной защиты.

Перестрахование риска может быть многократным. Дальней­шая передача риска на перестрахование называется ретроцессией. Собственное удержание страховщик может учитывать по от­дельному договору перестрахования (полису), по отдельному рис­ку (страховой сумме) или по ряду рисков. Все доли рисков (страхо­вых сумм) сверх собственного удержания (эксцедент) он передает в перестрахование. Размер собственного удержания определяется страховщиком исходя из его финансовых возможностей и норма­тивов органа государственного страхового надзора.

Согласно ст. 13 Закона о страховании перестрахование - дея­тельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестраховате­ля), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.





Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по до­говору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного со­бытия.

Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхова­ния жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по иму­щественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

Перестрахование осуществляется на основании договора пере­страхования, заключенного между страховщиком и перестраховщи­ком в соответствии с требованиями гражданского законодательства.

Наряду с договором перестрахования в качестве подтвержде­ния соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота.

Согласно «Условиям лицензирования страховой деятельности \на территории Российской Федерации», утвержденным приказом страхового надзора от 19.05.94 г. № 02-02/08, объем принятой стра­ховщиком страховой ответственности по единичному риску не дол­жен превышать 10% собственных средств страховщика. Эта вели­чина обычно называется собственным удержанием страховщика.

С точки зрения экономической сущности перестрахование пред­ставляет собой средство выравнивания рисков в портфеле страхов­щика и амортизации возможных колебаний убытков. Перестрахо­вание можно сравнить с амортизатором в автомобиле, который не делает дорогу более гладкой, но позволяет пассажирам чувство­вать себя на ней достаточно комфортно.

Среди участников перестраховочных отношений прежде всего можно выделить страховщика, предлагающего риск в перестрахо­вание (перестрахователь, цедент), и страховщика, принимающего риск в перестрахование (перестраховщик). Перестраховщик может быть как профессиональным (т.е. занимающимся исключительно перестрахованием), так и выполнять одновременно функции пря­мого страховщика. Очень часто перестраховочная защита органи­зуется при участии перестраховочного брокера.

Перестрахование может осуществляться на договорной (обяза­тельной, облигаторной) или факультативной основе. Под терми­ном «факультативное перестрахование» понимают «решение в каж­дом отдельном случае». Сущность этого метода заключается в том, что первая передающая страховая компания - цедент не имеет ни­каких долгосрочных договорных обязательств по перестрахованию рисков перед перестраховщиком. В свою очередь, перестраховщик (цессионер) также не имеет никаких обязательств по принятию рисков в перестрахование перед цедентом.

Характерная черта факультативного перестрахования - индиви­дуальная передача каждого риска. С точки зрения организации ра­боты факультативное перестрахование мало отличается от прямого страхования, андеррайтеры перестраховщика оценивают и тарифи­цируют каждый отдельный риск. Они часто помогают прямому стра­ховщику оценивать риск, определять условия договора страхования, урегулировать претензии страхователей при наступлении страховых

случаев.





Предложение прямого страховщика о факультативном перестра­ховании должно содержать всю существенную информацию о рис­ке. Она излагается в документе, получившем название «слип».

Обычно перестраховочный слип содержит следующую информа­цию: имя и адрес страхователя, вид перестрахования, объект стра­хования, объем страхового покрытия, страховую сумму и премию, франшизу, собственное удержание страховщика, долю перестра­ховщика, перестраховочную комиссию, порядок взаимодействия сторон договора.

Факультативное перестрахование позволяет небольшой компа­нии принимать на страхование риски, превышающие ее финансо­вые возможности. Кроме того, этот метод позволяет сохранять сба­лансированный и устойчивый портфель. С помощью факультатив­ного перестрахования страховщик может освободить себя от излишней ответственности по крупным и опасным рискам, а так­же выбрать наиболее приемлемого страховщика.

В то же время факультативное перестрахование имеет и недо­статки. Основной из них заключается в длительности и неопреде­ленности процесса принятия решения о перестраховании риска. Существенная задержка в размещении риска связана с необходи­мостью найти перестраховщиков, предоставить им необходимую информацию и согласовать все решения. Без этого часто не может быть заключен договор прямого страхования, чем могут восполь­зоваться конкуренты. Необходимость в каждом отдельном случае предоставлять перестраховщику информацию о характере риска и условиях страхования приводит к раскрытию конфиденциальной информации перед потенциальными конкурентами. Наконец, фа­культативное перестрахование требует значительных администра­тивных издержек, связанных с поиском перестраховщика, подго­товкой слипов, урегулированием убытков и т.д.

Указанные недостатки факультативного перестрахования при­вели к широкому распространению договорного (обязательного или облигаторного) перестрахования. Сущность договорного перестра­хования в том, что между участниками перестраховочного отно­шения заключается долгосрочный договор перестрахования, соглас­но которому страховщик-цедент обязан передавать, а перестрахов­щики обязаны принимать все те риски перестрахование, характер и размер которых точно определены условиями этого договора пе­рестрахования. Договор облигаторного перестрахования предусмат­ривает обязательства сторон по передаче и приему на перестрахо­вание рисков определенного качества и определенного объема. При этом ни одна из сторон не имеет права отказаться от данных обяза­тельств.

Информацию о рисках, принятых в перестрахование, перестра­ховщик получает из специального документа - бордеро, который обычно готовится перестрахователем на квартальной основе. Бор­деро содержит информацию о страхователях, природе рисков, доле, переданной в перестрахование, сроках страхования, страховых сум­мах и премиях и т.д.

Облигаторнос перестрахование требует наивысшей степени до­верия между сторонами договора. По мере укрепления такого до­верия стороны могут отказаться от бордеро. В результате пере­страховщик может даже не знать точного состава принятых рис­ков. Он лишь получает от перестрахователя счета причитающихся премий и счета подлежащих оплате убытков. В этом случае на стра­ховщике-цеденте лежит еще большая ответственность за добросо­вестность и защиту интересов перестраховщика.

Как видно, облигаторное перестрахование имеет ряд преиму­ществ перед факультативным. В первую очередь эти преимущества связаны с автоматическим действием перестраховочной защи­ты и уменьшением административных издержек. В то же время облигаторные договоры имеют отрицательные стороны, связанные | с ограничением свободы передающей компании в выборе партне­ров и вариантов перестрахования.

На практике страховщики обычно используют различные ком­бинации факультативного и облигаторного перестрахования. Эти комбинации привели к появлению факультативно-облигаторного | перестрахования. По такому договору передающая компания не .обязана передавать все риски, подпадающие под договор. Вместе с тем, если принимается решение о передаче рисков, перестрахов­щик обязан их принять. Такое соглашение дает большую свободу и цеденту, но и возлагает на него особую ответственность за добросовестность действий и соблюдение интересов перестраховщика.


 




2007 — 2015 @ сайт о страховании